隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村信貸需求正在發(fā)生深刻的變遷。在農(nóng)村信貸創(chuàng)新中引入供應(yīng)鏈金融思想，為解決農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題、增加農(nóng)村信貸供給提供了一個(gè)新視角。

　　供應(yīng)鏈金融

　　近年來(lái)，部分商業(yè)銀行發(fā)展了供應(yīng)鏈金融模式，其基本要義是把供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)作為一個(gè)整體，根據(jù)交易中構(gòu)成的鏈條關(guān)系和行業(yè)特點(diǎn)設(shè)定融資方案，將資金有效地注入相對(duì)弱勢(shì)的中小企業(yè)，為企業(yè)提供資金理財(cái)服務(wù)，從而解決供應(yīng)鏈中資金分配不平穩(wěn)的問(wèn)題，整體提升整個(gè)供應(yīng)鏈中的企業(yè)群體競(jìng)爭(zhēng)力。

　　供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品不同于傳統(tǒng)的銀行融資產(chǎn)品，其創(chuàng)新亮點(diǎn)是抓住大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)穩(wěn)定的供應(yīng)鏈，圍繞供應(yīng)鏈上下游經(jīng)營(yíng)規(guī)范、資信良好、有穩(wěn)定銷(xiāo)售渠道和回款資金來(lái)源的企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，借助大型核心企業(yè)對(duì)中小供應(yīng)商的深入了解，選擇資質(zhì)良好的上下游企業(yè)作為商業(yè)銀行的融資對(duì)象，既突破商業(yè)銀行傳統(tǒng)的評(píng)級(jí)授信要求，也無(wú)需另行提供抵押質(zhì)押擔(dān)保，可切實(shí)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

　　農(nóng)業(yè)中的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)侵皋r(nóng)產(chǎn)品從生產(chǎn)到消費(fèi)過(guò)程中的一系列價(jià)值活動(dòng)和環(huán)節(jié)，這些價(jià)值活動(dòng)包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的購(gòu)買(mǎi)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售、儲(chǔ)運(yùn)、加工等環(huán)節(jié)。參與這些活動(dòng)的主體包括生產(chǎn)資料供應(yīng)者、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)者、儲(chǔ)運(yùn)者、加工者等。產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)參與者的融資過(guò)程也是資金流入價(jià)值鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的過(guò)程，即供應(yīng)鏈融資。

　　農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈種類(lèi)繁多，每種產(chǎn)品都擁有各具特點(diǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈鏈條越長(zhǎng)，其農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)化程度就越高，價(jià)值活動(dòng)就越多，融資需求就越大。為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的參與者提供適合他們需要的融資服務(wù)意味著可以提高整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的效益，進(jìn)而提高各個(gè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)活動(dòng)參與者的收入。

　　供應(yīng)鏈與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈二者具有相似性。供應(yīng)鏈與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈均將上下游客戶(hù)有機(jī)結(jié)合，并以龍頭企業(yè)為核心形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈條。可將“1（龍頭企業(yè)）+N（中小企業(yè)）”的供應(yīng)鏈金融思想引入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)訂單鏈條。 
　　效用分析

　　具有可復(fù)制性，有較高推廣價(jià)值。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已實(shí)現(xiàn)了由零星分布、單戶(hù)生產(chǎn)向區(qū)域化分布、規(guī)�；�種植（養(yǎng)）、訂單化生產(chǎn)格局的轉(zhuǎn)變，形成了“企業(yè)+協(xié)會(huì)+基地+農(nóng)戶(hù)”、“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶(hù)”、“專(zhuān)業(yè)合作組織+農(nóng)戶(hù)”等發(fā)展模式，為推廣復(fù)制供應(yīng)鏈金融貸款模式提供了較好的基礎(chǔ)條件。

　　有效解決金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)貸款博弈中長(zhǎng)期存在的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等合作，依據(jù)訂單對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行選擇，實(shí)際是一個(gè)對(duì)農(nóng)戶(hù)信譽(yù)信息過(guò)濾、處理的過(guò)程，因?yàn)辇堫^企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社比金融機(jī)構(gòu)更充分地了解農(nóng)戶(hù)，因而，能夠現(xiàn)實(shí)地避免貸款客戶(hù)選擇中的盲目性，進(jìn)而可以較有效地防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，降低貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款的回收率。同時(shí)，通過(guò)龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社的擔(dān)�；蛸Y金流監(jiān)控，不僅緩解了農(nóng)戶(hù)提供抵押擔(dān)保的壓力，而且緩解了信貸人員的工作壓力，節(jié)約了人力、時(shí)間等放貸成本。

　　建立新型合作模式，有效降低監(jiān)管成本。龍頭企業(yè)、農(nóng)戶(hù)、專(zhuān)業(yè)合作社（協(xié)會(huì)）、銀行多方通過(guò)相互協(xié)作、相互制約，實(shí)現(xiàn)了共同發(fā)展。同時(shí)各環(huán)節(jié)充分發(fā)揮監(jiān)管作用，如龍頭企業(yè)幫助催收貸款，在有利于增加金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)之間信息對(duì)稱(chēng)性的同時(shí)，還降低了貸后管理成本，有效緩解了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)不足、客戶(hù)經(jīng)理不夠、貸款資金監(jiān)管難的問(wèn)題。 

　　產(chǎn)業(yè)鏈信貸

　　深入分析各地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的特征和金融需求特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈具有很強(qiáng)的地域特征，不同地區(qū)的產(chǎn)業(yè)鏈特點(diǎn)有很大差異，表現(xiàn)出很強(qiáng)的地方特色和產(chǎn)品特色。要對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的特點(diǎn)進(jìn)行充分地了解和分析，分析產(chǎn)業(yè)鏈每個(gè)環(huán)節(jié)及其參與者對(duì)金融需求的特征，分析產(chǎn)業(yè)鏈每個(gè)環(huán)節(jié)融資特點(diǎn)及其資金的主要來(lái)源。產(chǎn)業(yè)鏈分析要從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的供應(yīng)開(kāi)始，包括生產(chǎn)資料供應(yīng)者、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、儲(chǔ)運(yùn)、加工者以及銷(xiāo)售者。這些參與者是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資的需求者，分析他們的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品需求有助于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有針對(duì)性地提供信貸產(chǎn)品和服務(wù)。

　　創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品。在對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)適合產(chǎn)業(yè)鏈不同環(huán)節(jié)的信貸產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中，有的活動(dòng)如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生產(chǎn)資料供應(yīng)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)行業(yè)等具有明顯的季節(jié)性；而有些活動(dòng)如農(nóng)產(chǎn)品加工、儲(chǔ)運(yùn)、銷(xiāo)售等則不具季節(jié)性。應(yīng)針對(duì)不同活動(dòng)的季節(jié)性特點(diǎn)設(shè)計(jì)相應(yīng)的信貸產(chǎn)品。同時(shí)根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)之間的緊密關(guān)系，可以采取區(qū)別于傳統(tǒng)抵押擔(dān)保要求的信貸技術(shù)，通過(guò)聯(lián)保貸款，產(chǎn)業(yè)鏈相鄰環(huán)節(jié)互相擔(dān)保等技術(shù)來(lái)擴(kuò)展信貸供給。

　　強(qiáng)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。在做出為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈提供貸款的決策時(shí)，除了考慮該環(huán)節(jié)自身的風(fēng)險(xiǎn)外，還要考慮其前后環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)應(yīng)做好核心產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與管理。要針對(duì)可能發(fā)生的供應(yīng)鏈?zhǔn)浇鹑陲L(fēng)險(xiǎn)制定應(yīng)急措施。在風(fēng)險(xiǎn)管理中，要運(yùn)用各種風(fēng)險(xiǎn)控制工具，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前，盡量消除各種風(fēng)險(xiǎn)隱患，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。要根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的結(jié)構(gòu)、環(huán)境等特點(diǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)因素，區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別，盡早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，制定風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，降低風(fēng)險(xiǎn)損失。 

　　保障措施

　　強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)信用建設(shè)。訂單作為聯(lián)系農(nóng)業(yè)與市場(chǎng)的最重要環(huán)節(jié),能否作為貸款發(fā)放依據(jù)，關(guān)鍵是看訂單能否得到履行。由于我國(guó)目前信用環(huán)境不完善，訂單履約率不高，不僅制約了訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展，而且也構(gòu)成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信貸支持的主要障礙。因此，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信貸必須解決履約率低的問(wèn)題。要強(qiáng)化信用建設(shè)、建立信用生態(tài)系統(tǒng)，將信貸支持訂單農(nóng)業(yè)與信用生態(tài)建設(shè)掛鉤，通過(guò)信用系統(tǒng)來(lái)制約供應(yīng)鏈違約雙方行為，加強(qiáng)對(duì)違約方的懲罰力度來(lái)提高訂單雙方的信用度和訂單的履約率，進(jìn)而提高貸款的安全性。

　　探索建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。探索建立產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。由政府牽頭，嘗試建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等不可抗拒原因形成的損失；建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。增強(qiáng)涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的覆蓋面,將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)納入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)劫J款之中，解決農(nóng)戶(hù)、龍頭企業(yè)和銀行的后顧之憂(yōu)。

　　優(yōu)化法律和政策環(huán)境，加速農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展步伐。相關(guān)法律法規(guī)的制定要為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展提供基本的法律準(zhǔn)繩和保障。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展中，農(nóng)民進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈組織，將發(fā)生農(nóng)民與產(chǎn)業(yè)鏈組織之間的聯(lián)系及權(quán)利與義務(wù)的劃分，以及產(chǎn)業(yè)鏈中各企業(yè)之間、企業(yè)與市場(chǎng)之間的權(quán)利與義務(wù)的劃分，這些都需要建立相應(yīng)的法規(guī)，如農(nóng)業(yè)關(guān)聯(lián)企業(yè)法、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈組織信貸法、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈組織市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)法等。同時(shí)要制定和落實(shí)相關(guān)政策，支持各種經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。