李明
日前，徐先生通過上海一物流公司托運(yùn)的一批紅酒在運(yùn)輸途中發(fā)生損壞。幸好事先向人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，徐先生隨即便向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并備齊單證遞交索賠申請(qǐng)。
不過，徐先生的理賠主張沒有得到保險(xiǎn)公司的同意。在回函中，人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司認(rèn)為事故的出險(xiǎn)原因是 “由于運(yùn)輸途中的道路不平顛簸造成的紅酒損毀，而不是由于交通事故或自然災(zāi)害等外來因素造成的”，不屬于貨物運(yùn)輸基本險(xiǎn)的保障范圍，不能向徐先生支付保險(xiǎn)金。
國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)按保險(xiǎn)責(zé)任范圍可分為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)兩種�；�本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括自然災(zāi)害造成的損失、運(yùn)輸工具發(fā)生交通事故造成的損失、貨物裝卸過程中因非包裝質(zhì)量或違規(guī)操作造成的損失等。綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任在囊括基本險(xiǎn)的責(zé)任之外，還包括受震動(dòng)、擠壓造成的貨物損壞、遭受盜竊的損失和符合安全運(yùn)輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失等。
徐先生表示，保險(xiǎn)是通過物流公司代辦的，因此只是根據(jù)對(duì)方的要求支付保費(fèi)。當(dāng)拿到貨運(yùn)險(xiǎn)的保單時(shí)，已經(jīng)是貨物已經(jīng)起運(yùn)兩天之后了，所以并沒有再看條款內(nèi)容。
物流公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在為徐先生代辦貨運(yùn)險(xiǎn)投保過程中，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員沒有告知還分為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。更沒想到的是，兩種保險(xiǎn)責(zé)任相差那么大。
可見，保險(xiǎn)公司并沒有很好地履行保險(xiǎn)條款的解釋義務(wù)。在保險(xiǎn)合同關(guān)系中，保險(xiǎn)公司和投�？蛻舳急仨毬男腥鐚�(shí)告知義務(wù)�？蛻舯仨毴鐚�(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)情況，而保險(xiǎn)公司則須告知保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等內(nèi)容。
條款解釋義務(wù)履行不到位，已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)的通病。據(jù)知情人士透露，一方面是代理機(jī)構(gòu)，尤其是眾多兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，極少會(huì)向客戶認(rèn)真解讀條款；另一方面是保險(xiǎn)公司只顧著進(jìn)行業(yè)務(wù)維護(hù)，忽略對(duì)代理機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品宣導(dǎo)。
上海某保險(xiǎn)公司水險(xiǎn)理賠部資深人士表示，投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)時(shí)，客戶首先需要根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的和交通工具的狀況來判斷主要風(fēng)險(xiǎn)，然后再選擇有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如液體貨品選擇陸路運(yùn)輸時(shí)，就應(yīng)該購買貨運(yùn)綜合險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。
顯然，因保險(xiǎn)公司未能履行如實(shí)告知義務(wù)，而導(dǎo)致客戶出險(xiǎn)之后無法得到理賠的，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)一定的責(zé)任。
本刊建議保險(xiǎn)公司，可以適當(dāng)?shù)卣{(diào)整投保流程，將寄送保險(xiǎn)條款的時(shí)間移至在客戶支付保費(fèi)之前；或者可以提供更多的渠道，公示保險(xiǎn)詳細(xì)條款，以便客戶查閱。