農(nóng)村支付環(huán)境的加快建設(shè),非現(xiàn)金支付工具的大力普及,人行大區(qū)分行的成功實(shí)踐,業(yè)內(nèi)專家學(xué)者的精彩闡述……一個(gè)完整版的“金時(shí)案例”通過(guò)三大部分——虛擬的“情景案例”、實(shí)用的“管理實(shí)務(wù)”、獨(dú)到的“專家點(diǎn)評(píng)”揭示了——

　　為了體現(xiàn)金融管理的技術(shù)含量,凸顯實(shí)用理性的內(nèi)在價(jià)值,增加理論版面的可讀性,《理論前沿》周刊設(shè)置了“金時(shí)案例”這一欄目。一個(gè)完整版的“金時(shí)案例”通常由三大部分組成:情景案例——虛擬的人物與場(chǎng)景,提出問(wèn)題;管理實(shí)務(wù)——真實(shí)的經(jīng)驗(yàn)與操作,解決問(wèn)題;專家點(diǎn)評(píng)——客觀的分析與評(píng)價(jià),理性總結(jié)�！案呒�(jí)模仿”比“低級(jí)創(chuàng)新”強(qiáng),同時(shí)也是一種重要的認(rèn)知方式、學(xué)習(xí)方式,我們?cè)O(shè)置“金時(shí)案例”欄目的初衷就是期望這一平臺(tái)能為業(yè)界同仁提供“高級(jí)模仿”的有效路徑。

　　今天,新一期的“金時(shí)案例”又與讀者見(jiàn)面了,我們從有效滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求、推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新這一嶄新課題出發(fā),首先精心設(shè)計(jì)了某個(gè)大型農(nóng)產(chǎn)品集散地推廣使用非現(xiàn)金支付方式的情景案例,集中反映了當(dāng)前農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)于對(duì)非現(xiàn)金支付的內(nèi)在性需求;進(jìn)而專門采訪了山東省在農(nóng)村地區(qū)推廣使用非現(xiàn)金支付方式的具體實(shí)踐與成效,通過(guò)介紹壽光農(nóng)產(chǎn)品物流園的聯(lián)名卡模式和棲霞蘋果電子交易市場(chǎng)的第三方存管模式,為加強(qiáng)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)提供可借鑒的樣本;最后,我們還特別邀請(qǐng)來(lái)自研究機(jī)構(gòu)和實(shí)務(wù)一線的幾位專家從不同視角發(fā)表了見(jiàn)解與點(diǎn)評(píng)。經(jīng)過(guò)整合梳理,最終形成了本期“金時(shí)案例”:如何在農(nóng)村地區(qū)拓展與創(chuàng)新非現(xiàn)金支付方式?

　　為了增加欄目的互動(dòng)性,歡迎讀者來(lái)電來(lái)函(電子郵件可發(fā)至本欄目的編讀互動(dòng)郵箱jiangxinxin@vip.sina.com),就欄目風(fēng)格、案例線索等提出您的建議。

　　近年來(lái),隨著一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策的出臺(tái),我國(guó)農(nóng)村地區(qū)各種集散市場(chǎng)風(fēng)生水起,交易頻度越來(lái)越高、交易數(shù)額越來(lái)越大。與此同時(shí),農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施和支付服務(wù)組織也在不斷完善和健全,票據(jù)、銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行等非現(xiàn)金支付方式以其安全、方便、高效的特點(diǎn),已逐漸為越來(lái)越多的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體所接受,成為其經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)中不可或缺的支付手段�！扒榫鞍咐�”中老張的經(jīng)歷就可以說(shuō)是我國(guó)農(nóng)村非現(xiàn)金支付方式發(fā)展的縮影。

　　加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)是改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)工作的重要組成部分,人民銀行在加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)、加大非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村的推廣力度方面做了大量的努力。我們?cè)凇肮芾韺?shí)務(wù)”中將介紹山東省在農(nóng)村地區(qū)推廣使用非現(xiàn)金支付方式的具體實(shí)踐與成效,我們相信,這一樣本對(duì)于如何在農(nóng)村地區(qū)更好地推廣和使用非現(xiàn)金支付方式會(huì)帶來(lái)有益的啟發(fā)。

　　一、山東省農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付拓展與創(chuàng)新的兩個(gè)典型模式

　　普遍的觀點(diǎn)認(rèn)為,非現(xiàn)金支付方式在城市推廣和應(yīng)用具有明顯的優(yōu)勢(shì),如密集的銀行網(wǎng)點(diǎn)、完備的基礎(chǔ)設(shè)施、較高的公眾認(rèn)知水平等,而在農(nóng)村,由于不具備這些優(yōu)勢(shì),廣泛使用非現(xiàn)金支付方式存在障礙。但實(shí)際上,與城市相比,農(nóng)村卻具備應(yīng)用非現(xiàn)金支付方式的獨(dú)特優(yōu)勢(shì),即對(duì)非現(xiàn)金支付的內(nèi)生性需求。主要表現(xiàn)在:對(duì)于農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè),可以降低資金使用成本,提高資金使用效率;對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),則可以提高競(jìng)爭(zhēng)能力、增強(qiáng)服務(wù)功能。

　　正是基于農(nóng)村地區(qū)對(duì)非現(xiàn)金支付的內(nèi)生性需求,近年來(lái),山東省以這種內(nèi)生需求為導(dǎo)向,加大對(duì)轉(zhuǎn)賬電話、專用POS機(jī)具、網(wǎng)上銀行等適合“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的非現(xiàn)金支付工具的推廣使用力度,支付系統(tǒng)在農(nóng)村的覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大,農(nóng)村支付服務(wù)組織實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展。在此基礎(chǔ)上,各地因地制宜,分類別合理確定非現(xiàn)金支付方式,各種創(chuàng)新型非現(xiàn)金支付方式層出不窮,其中以壽光農(nóng)產(chǎn)品物流園的聯(lián)名卡模式和棲霞蘋果電子交易市場(chǎng)的第三方存管模式最具代表性。

　　(一)壽光農(nóng)產(chǎn)品物流園的聯(lián)名卡模式

　　山東省壽光市是全國(guó)著名的“蔬菜之鄉(xiāng)”,建有江北最大的蔬菜批發(fā)市場(chǎng),每年蔬菜交易量達(dá)40億公斤、交易金額近40億元。2006年,壽光市立足蔬菜交易市場(chǎng),推出“專用POS+網(wǎng)上銀行”交易組合,創(chuàng)新“壽光蔬菜批發(fā)市場(chǎng)+菜商”模式支付方式。買賣雙方均持有兩張卡:借記卡和IC卡。這可以看做聯(lián)名卡的雛形。蔬菜采購(gòu)商(買方)持金穗借記卡直接在市場(chǎng)電子結(jié)算中心的POS機(jī)具上刷卡,將資金劃入農(nóng)產(chǎn)品物流園電子結(jié)算中心單位銀行卡賬戶。買賣雙方在場(chǎng)內(nèi)持IC卡交易。賣方客戶在收取貨款時(shí),農(nóng)產(chǎn)品物流園利用網(wǎng)上銀行的單筆代付功能直接將應(yīng)付資金實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)入賣方的金穗借記卡,最大限度地減少了現(xiàn)金使用。2009年,物流園為蔬菜客商開(kāi)通網(wǎng)上銀行8.4萬(wàn)個(gè),較2008年增加6.1萬(wàn)個(gè),實(shí)現(xiàn)交易金額逾70億元。在此基礎(chǔ)上,壽光又創(chuàng)新推出了“金穗壽光農(nóng)產(chǎn)品物流園卡”。“金穗壽光農(nóng)產(chǎn)品物流園卡”既有場(chǎng)內(nèi)結(jié)算功能又有銀行卡功能,該卡一側(cè)是磁條,記錄客戶在銀行的存款情況;另一側(cè)是IC芯片,記錄客戶在交易場(chǎng)內(nèi)的交易情況�！按艞l”與“芯片”通過(guò)“圈存(提)機(jī)”進(jìn)行資金轉(zhuǎn)換。截至2009年末,農(nóng)行壽光支行已為該物流園安裝自助存取款機(jī)4臺(tái),POS機(jī)10臺(tái),圈存(提)機(jī)10臺(tái),發(fā)行“金穗壽光農(nóng)產(chǎn)品物流園卡”15000張。這一模式取代了以前先在場(chǎng)外將非現(xiàn)金支付工具轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金,再持現(xiàn)金進(jìn)入場(chǎng)內(nèi)存入IC卡的資金轉(zhuǎn)換過(guò)程,從而減少了現(xiàn)金“大搬家”,提高了交易支付效率。

　　(二)棲霞蘋果電子交易市場(chǎng)的第三方存管模式

　　山東省棲霞市被譽(yù)為中國(guó)“蘋果之都”,棲霞蘋果不僅暢銷國(guó)內(nèi),而且遠(yuǎn)銷至東南亞、歐美、中東的30多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。蘋果交易有史以來(lái)就是收購(gòu)者、種植戶、批發(fā)商一手錢一手貨的現(xiàn)金結(jié)算模式,在信息、結(jié)算、儲(chǔ)藏、降低果農(nóng)果企經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等多方面難以作為。為降低交易成本和風(fēng)險(xiǎn),棲霞市建立了蘋果電子交易市場(chǎng)。市場(chǎng)訂立了統(tǒng)一的果品標(biāo)準(zhǔn),填補(bǔ)了目前國(guó)際上蘋果標(biāo)準(zhǔn)的空白;采取升貼水方式,解決了交易中產(chǎn)地不同、品質(zhì)差異的難題;這都為蘋果電子交易市場(chǎng)的對(duì)省外、國(guó)外的拓展提供了平臺(tái)。但市場(chǎng)設(shè)立初期,交易資金主要采用委托銀行代扣的方式進(jìn)行,客戶的市場(chǎng)交易賬戶與銀行賬戶是不能直通的,不能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)貨交易與資金劃轉(zhuǎn)的同步進(jìn)行,客戶的交易賬戶資金是由交易市場(chǎng)操作人員根據(jù)客戶銀行轉(zhuǎn)賬單進(jìn)行手工錄入,而且金融機(jī)構(gòu)受利益分配及上級(jí)行層層審批的限制,為其辦理業(yè)務(wù)的積極性也不高。為解決以現(xiàn)金交易為主的落后局面,2009年,工商銀行和中國(guó)銀行為電子交易市場(chǎng)開(kāi)展了第三方存管業(yè)務(wù),交易成功即完成錢物的所有權(quán)交換,實(shí)現(xiàn)了資金的安全便捷交易。經(jīng)多方努力,棲霞蘋果電子交易市場(chǎng)迅速發(fā)展壯大起來(lái)。截至2009年底,市場(chǎng)共在北京、上海、重慶、廣州、東莞、武漢、南京、沈陽(yáng)、太原、成都、濟(jì)南等地建立分支機(jī)構(gòu)營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)120家,開(kāi)發(fā)企業(yè)會(huì)員1000余家、個(gè)體會(huì)員4500余人,2009年交易量356萬(wàn)噸,實(shí)現(xiàn)交易額212億元。

　　可以看出,壽光農(nóng)產(chǎn)品物流園的聯(lián)名卡模式和棲霞蘋果電子交易市場(chǎng)的第三方存管模式都是當(dāng)?shù)亟Y(jié)合自身的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需求和交易市場(chǎng)的實(shí)際情況進(jìn)行的非現(xiàn)金支付方式創(chuàng)新,都滿足了當(dāng)?shù)厝找嬖鲩L(zhǎng)的金融服務(wù)需求。它們不僅有效地提升了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展水平,而且有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收與農(nóng)村發(fā)展,成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化良性運(yùn)行的重要保障。

　　二、對(duì)兩個(gè)典型模式的評(píng)價(jià)與比較

　　在農(nóng)村地區(qū)推廣使用形式多樣的非現(xiàn)金支付方式是滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求的重要手段和渠道。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求是分層的,與之相適應(yīng)的非現(xiàn)金支付體系自然也應(yīng)當(dāng)有層次之分:一類是與最基本的反貧困的金融需求相對(duì)應(yīng)的非現(xiàn)金支付方式,比如,起源于勞務(wù)輸出大省貴州的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù);另一類則是與實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融需求相對(duì)應(yīng)的非現(xiàn)金支付方式,壽光農(nóng)產(chǎn)品物流園的聯(lián)名卡和棲霞蘋果電子交易市場(chǎng)的第三方存管這兩個(gè)典型模式就屬于此類,是一種更高層次的非現(xiàn)金支付方式。我們可以更進(jìn)一步對(duì)于這兩個(gè)典型模式在運(yùn)作的基本條件、功能及風(fēng)險(xiǎn)防范等方面進(jìn)行深入剖析和比較: 
　(一)運(yùn)作的基本條件方面

　　首先,兩種支付方式均產(chǎn)生于具有大規(guī)模集散市場(chǎng)或產(chǎn)業(yè)集群的農(nóng)村市場(chǎng),其交易具有數(shù)額大、頻率高的特征,非現(xiàn)金支付模式的推廣能夠帶來(lái)規(guī)模效應(yīng),從而具有內(nèi)生性需求誘致支付模式的創(chuàng)新。其次,兩種支付方式都是在農(nóng)村從事農(nóng)產(chǎn)品交易時(shí)使用的,當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的稅收已大幅減少,與使用現(xiàn)金相比,非現(xiàn)金支付方式不僅具有方便、快捷、安全的優(yōu)勢(shì),而且不會(huì)增加交易雙方的成本,使得非現(xiàn)金支付工具的廣泛使用具備了良好的外部環(huán)境。

　　當(dāng)然,兩種不同的支付方式,由于其依托于不同的市場(chǎng),其產(chǎn)生的基本條件也有不同之處,主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是交易商品的特征不同。就壽光多功能銀行卡模式而言,其依托的農(nóng)產(chǎn)品物流園所交易的蔬菜由于品種繁多,在價(jià)格與標(biāo)準(zhǔn)化方面無(wú)顯著特征。而棲霞蘋果電子交易市場(chǎng)以蘋果為唯一的交易對(duì)象,并擁有統(tǒng)一的果品標(biāo)準(zhǔn),交易對(duì)象的標(biāo)準(zhǔn)化程度較高,且由于產(chǎn)區(qū)遍布全國(guó),地域不同所導(dǎo)致的品質(zhì)差異使得價(jià)格波動(dòng)較大。二是提供的服務(wù)內(nèi)容有差異。農(nóng)產(chǎn)品物流園上交易雙方進(jìn)行現(xiàn)貨交易;市場(chǎng)基本上不負(fù)責(zé)物流等配套服務(wù)。而蘋果電子交易市場(chǎng)提供的服務(wù)更多樣化、更深入,其所有交易均通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成,還具有中遠(yuǎn)期蘋果電子撮合交易、現(xiàn)貨掛牌交易、網(wǎng)上專場(chǎng)采購(gòu)與拍賣等功能;市場(chǎng)提供物流服務(wù),倉(cāng)儲(chǔ)通過(guò)合約形式實(shí)現(xiàn);還與銀行合作為交易商提供倉(cāng)單質(zhì)押融資服務(wù)。因此,壽光農(nóng)產(chǎn)品物流園交易產(chǎn)品非標(biāo)準(zhǔn)化、交易半徑局限在市場(chǎng)內(nèi)部的特征,決定了它更適用于面對(duì)面交易,并通過(guò)聯(lián)名卡、內(nèi)部結(jié)算中心或圈存(提)機(jī)進(jìn)行交割的支付方式。而棲霞蘋果電子交易市場(chǎng)交易半徑大且功能復(fù)雜,因而使用面對(duì)面的交易和支付方式不現(xiàn)實(shí),交易產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化特征使其更適用于第三方存管方式。在此方式中,交易成功即完成錢物的所有權(quán)交換,不僅提高了資金到賬的速度,而且能夠超越地域限制,安全、便捷地實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距離交易,大大提高了交易效率。

　　(二)實(shí)現(xiàn)的功能方面

　　應(yīng)當(dāng)說(shuō),兩種非現(xiàn)金支付方式均較好地滿足了所在市場(chǎng)的支付結(jié)算需求,但是具體分析,二者在所實(shí)現(xiàn)的功能上仍有不同之處。壽光聯(lián)名卡模式可以看做是一種跟隨型的支付方式。買方將現(xiàn)金或存款通過(guò)結(jié)算中心或圈存機(jī)存入IC卡,交易完成后賣方再通過(guò)結(jié)算中心或圈提機(jī)將資金劃轉(zhuǎn),資金在交易雙方以及位于市場(chǎng)所在地的結(jié)算中心或圈存(提)機(jī)之間流轉(zhuǎn),交易半徑較小。非現(xiàn)金支付跟隨著交易的發(fā)生而發(fā)生,表現(xiàn)為交易的結(jié)果,對(duì)撮合交易作用不大。而棲霞的第三方存管模式可視為一種牽引型支付方式。異地的交易商在本地的工商銀行就可以辦理第三方存管業(yè)務(wù),資金在交易雙方以及位于市場(chǎng)所在地或異地的銀行之間流轉(zhuǎn),簡(jiǎn)化了交易程序,擴(kuò)大了交易半徑。因此,對(duì)蘋果的采購(gòu)更便捷、價(jià)格更透明,蘋果供需不平衡狀況得到有效緩解,對(duì)交易的促成和規(guī)模的擴(kuò)張起到了至關(guān)重要的作用。第三方存管結(jié)算方式正式運(yùn)行僅半年有余,但卻對(duì)電子交易市場(chǎng)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用,實(shí)現(xiàn)了銀行、市場(chǎng)與客戶三贏的良好局面。2009年11月至2010年3月,僅工商銀行棲霞支行辦理的蘋果電子交易結(jié)算業(yè)務(wù)量達(dá)到41600筆,新開(kāi)立賬戶1274個(gè);而在第三方存管結(jié)算業(yè)務(wù)辦理之前的近兩年市場(chǎng)交易量?jī)H為12320筆,開(kāi)立賬戶1800個(gè)。

　　(三)風(fēng)險(xiǎn)防范方面

　　壽光聯(lián)名卡模式中,資金在買方-結(jié)算中心或圈存機(jī)-IC卡-結(jié)算中心或圈提機(jī)-賣方之間流轉(zhuǎn),不能實(shí)現(xiàn)客戶資金在交易賬戶與銀行賬戶的實(shí)時(shí)劃轉(zhuǎn),其間有大量的資金沉淀在結(jié)算中心或圈存(提)機(jī)環(huán)節(jié),從而可能導(dǎo)致資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。而第三方存管所形成的“市場(chǎng)管交易,銀行管資金”模式,客戶交易結(jié)算資金交由第三方存管銀行統(tǒng)一存管,將市場(chǎng)和客戶資金隔離開(kāi)來(lái),市場(chǎng)不得將該專用結(jié)算賬戶及資金用于交易范圍之外的用途,客戶的資金安全可以得到保障。當(dāng)然,第三方存管作為近幾年才逐步推廣應(yīng)用的支付方式,存管銀行對(duì)客戶資金安全承擔(dān)何種管理和監(jiān)督責(zé)任、交易資金的交收責(zé)任劃分等問(wèn)題還有待于法律的規(guī)范。

　　綜上所述,采取何種支付方式主要取決于其所依托市場(chǎng)的內(nèi)外部條件。但與壽光聯(lián)名卡模式相比,棲霞蘋果電子交易市場(chǎng)模式在一定程度上是一種更先進(jìn)的非現(xiàn)金支付方式。通過(guò)這種方式,不僅能實(shí)現(xiàn)資金交付的安全快捷方便,還能擴(kuò)大交易半徑,為交易雙方提供更多更有效的交易機(jī)會(huì)。

　　三、進(jìn)一步推動(dòng)非現(xiàn)金支付方式拓展和創(chuàng)新的啟示

　　由于地域差異的存在,非現(xiàn)金支付方式的拓展和創(chuàng)新幾乎沒(méi)有現(xiàn)成的模式可以照搬。但是從壽光農(nóng)產(chǎn)品物流園和棲霞蘋果電子交易市場(chǎng)上非現(xiàn)金支付方式的成功運(yùn)作可以看出,非現(xiàn)金支付方式拓展和創(chuàng)新的最大的動(dòng)力在于使用者內(nèi)生的需求,而內(nèi)生需求的出現(xiàn)和非現(xiàn)金支付方式的發(fā)展壯大離不開(kāi)外部環(huán)境的支撐。因此,除了加大宣傳力度、優(yōu)化信用環(huán)境、降低使用費(fèi)用等措施之外,還應(yīng)當(dāng)從內(nèi)部需求和外部環(huán)境入手,推動(dòng)非現(xiàn)金支付方式的進(jìn)一步發(fā)展。

　　(一)以實(shí)際需求作為非現(xiàn)金支付方式創(chuàng)新和推廣使用的出發(fā)點(diǎn)