“保險(xiǎn)和物流，就像是一對(duì)婚姻伴侶�！苯煌ㄟ\(yùn)輸部管理干部學(xué)院教授張柱庭說(shuō)。 
　　在物流一方，由于涉及運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、配送等眾多環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)與生俱來(lái)，依靠保險(xiǎn)的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，是一種未雨綢繆的選擇。而在保險(xiǎn)一方，中國(guó)物流業(yè)快速成長(zhǎng)、物流市場(chǎng)擴(kuò)大，無(wú)疑為其提供了拓展新業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)。 
　　然而，在張柱庭看來(lái)，盡管具有天生的“伴侶”關(guān)系，但雙方的“聯(lián)姻”一直以來(lái)似乎并不完美。 
　　不完美的“婚姻” 
　　“物流企業(yè)并不排斥保險(xiǎn)，可現(xiàn)在的險(xiǎn)種并不能滿足我們的需要�！痹谌涨芭e辦的2011現(xiàn)代物流與保險(xiǎn)論壇上，來(lái)自一家物流企業(yè)的代表如是說(shuō)。其實(shí)，這也是大多數(shù)物流企業(yè)的真實(shí)想法。潛在的風(fēng)險(xiǎn)和索賠的煩惱，使物流企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)都有著強(qiáng)烈的需求，然而合適的險(xiǎn)種卻很少。 
　　張柱庭介紹，依據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，法律、行政法規(guī)可以規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)，其余則為自愿保險(xiǎn)。以公路貨運(yùn)業(yè)為例，按照相關(guān)規(guī)定，企業(yè)必須購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)，而自愿購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)包括車(chē)輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)等車(chē)輛的保險(xiǎn)以及貨物的保險(xiǎn)等。 
　　在傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系中，均有貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)保險(xiǎn)等，但相對(duì)獨(dú)立的保險(xiǎn)產(chǎn)品割裂了現(xiàn)代物流的各個(gè)環(huán)節(jié)，在強(qiáng)調(diào)為客戶提供一體化物流服務(wù)的今天，物流與保險(xiǎn)“脫節(jié)”的現(xiàn)象，變得明顯起來(lái)。物流責(zé)任險(xiǎn)，被認(rèn)為與物流企業(yè)更加貼近。不過(guò)物流企業(yè)也反映，出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和對(duì)成本的控制，保險(xiǎn)公司往往對(duì)所承保的責(zé)任范圍作出非常嚴(yán)格的限制，使物流企業(yè)在保險(xiǎn)之后仍覺(jué)“不保險(xiǎn)”。 
　　條款復(fù)雜、索賠困難，讓許多物流企業(yè)感到頭痛。如保險(xiǎn)公司在承保時(shí)往往需要物流公司提供與客戶簽訂的物流協(xié)議，在理賠時(shí)還需要物流公司提供貨物的價(jià)值，甚至包括出廠價(jià)值、銷(xiāo)售價(jià)值等。一些零擔(dān)貨運(yùn)企業(yè)往往需要面臨貨物件數(shù)多、單件價(jià)值低的問(wèn)題，由于逐件貨物進(jìn)行保險(xiǎn)，手續(xù)十分繁雜，賠償?shù)某绦蛞卜浅��?fù)雜，時(shí)間耗費(fèi)很長(zhǎng)，但客戶卻會(huì)將這部分的責(zé)任統(tǒng)統(tǒng)劃到物流企業(yè)的頭上，有時(shí)企業(yè)不得不先行賠償，甚至付出很多額外的代價(jià)。 
　　據(jù)張柱庭觀察，在保險(xiǎn)條款的制定上，物流與保險(xiǎn)雙方的地位并不對(duì)等�！氨ｋU(xiǎn)業(yè)太多的晦澀難懂的格式條款，穿上了示范合同文本的外衣�！彼�介紹說(shuō)，盡管各保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款都是由保監(jiān)局統(tǒng)一制定，在保險(xiǎn)理賠方面，各保險(xiǎn)公司卻往往有各自的標(biāo)準(zhǔn)。而物流運(yùn)輸業(yè)一方，由于缺乏對(duì)保險(xiǎn)的談判能力，對(duì)格式條款、示范合同文本沒(méi)有參與權(quán)和參與制定能力。在這種強(qiáng)弱不對(duì)等的關(guān)系下形成的“聯(lián)姻”，自然會(huì)遭遇各種碰撞與考驗(yàn)。 
　　作為保險(xiǎn)企業(yè)的客戶，卻在保險(xiǎn)條款設(shè)定等方面總是處于弱勢(shì)地位，這樣的尷尬狀況讓物流企業(yè)有些傷心。對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中同樣也有一些辛酸和難言之隱。 
　　中國(guó)太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部經(jīng)理劉艷龍就坦言，由于與物流相關(guān)的保險(xiǎn)在我國(guó)推出的時(shí)間很短，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司大多還處于探索階段，而物流行業(yè)環(huán)節(jié)眾多，并且涉及貨物托運(yùn)方、契約承運(yùn)方、實(shí)際承運(yùn)方等各方利益，在責(zé)任劃分方面往往難以鑒定，有時(shí)保險(xiǎn)公司也很無(wú)奈。此外，有些企業(yè)在投保后放松風(fēng)險(xiǎn)管理，在裝運(yùn)、裝卸時(shí)野蠻操作，反而造成物流風(fēng)險(xiǎn)的不斷擴(kuò)大，這顯然不符合保險(xiǎn)服務(wù)的初衷。 
　　保險(xiǎn)企業(yè)無(wú)法想像運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)如此之高、物流環(huán)節(jié)如此繁雜，物流企業(yè)則更不愿面對(duì)險(xiǎn)種單一、索賠艱難的現(xiàn)實(shí)。本應(yīng)互相依存的雙方，因此失去了最初的信任。 
　　先天的不足 
　　如何讓物流與保險(xiǎn)走出目前的尷尬處境？業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，除了加強(qiáng)雙方溝通，盡快消除誤解、改變信息不對(duì)等的現(xiàn)狀外，還應(yīng)尋找更深層的原因，尤其是要彌補(bǔ)“婚約”——相關(guān)制度存在的瑕疵。 
　　根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，從2008年8月開(kāi)始，所有的新車(chē)和保險(xiǎn)到期的車(chē)輛續(xù)保必須購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛交強(qiáng)險(xiǎn)。然而，貨運(yùn)車(chē)輛交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)于任何保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)都是“燙手的山芋”，由于貨運(yùn)車(chē)輛出現(xiàn)事故的概率比私家車(chē)、客車(chē)高很多，且保費(fèi)一般較低，所以賠付率也比較高。 
　　張柱庭認(rèn)為，目前針對(duì)車(chē)輛的強(qiáng)制保險(xiǎn)猶如“包辦婚姻”，導(dǎo)致雙方都倍感折磨。貨運(yùn)企業(yè)一方由于必須為車(chē)輛投保，增加了企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本貨運(yùn)車(chē)輛交強(qiáng)險(xiǎn)投保難，而保險(xiǎn)企業(yè)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致貨運(yùn)車(chē)輛投保難。“這很大程度上源于法律中的強(qiáng)制保險(xiǎn)沒(méi)有準(zhǔn)確實(shí)施”，他進(jìn)一步解釋?zhuān)�根�?jù)《道路交通安全法》第十七條，“國(guó)家實(shí)行機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金，具體辦法由國(guó)務(wù)院規(guī)定。”而《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第三條則是“本條例所稱機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成本車(chē)人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)�！薄耙粋�(gè)是‘機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)’，另一個(gè)是‘機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)’，連最基本的名稱都不統(tǒng)一，又如何保證順利實(shí)施呢？”張柱庭建議，在強(qiáng)制保險(xiǎn)方面，相關(guān)條例必須以法律規(guī)定為準(zhǔn)，回到機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)種上來(lái)。此外，為了突出社會(huì)責(zé)任，應(yīng)該消或減輕營(yíng)業(yè)稅、所得稅等針對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)的各種稅費(fèi)。 
　　在自愿保險(xiǎn)方面，張柱庭認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)放寬對(duì)自愿保險(xiǎn)條款內(nèi)容的限制，回歸保險(xiǎn)合同的本質(zhì)。此外，物流領(lǐng)域的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和法規(guī)也需要盡快完善。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，由于國(guó)內(nèi)物流行業(yè)條塊分割現(xiàn)象嚴(yán)重，不同的運(yùn)輸方式隸屬不同的行政單位管理，致使行業(yè)管理及法規(guī)有許多不規(guī)范之處，這造成保險(xiǎn)條款措辭的使用、責(zé)任的界定，都無(wú)法可依。尤其物流行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的不足，增加了設(shè)計(jì)物流險(xiǎn)種的難度。 
　　如何開(kāi)啟 “心鎖” 
　　表面上是婚姻“伴侶”，實(shí)際卻更像擦肩的“路人”。保險(xiǎn)與物流之間存在的這把“心鎖”，究竟需要怎樣一把鑰匙來(lái)開(kāi)啟呢？在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，雙方未來(lái)應(yīng)遵循“共生”理論，共生是婚姻穩(wěn)定的最牢靠基礎(chǔ)。 
　　共生就是要共同化解風(fēng)險(xiǎn)。北京交通大學(xué)交通運(yùn)輸學(xué)院教授張曉東直言，中國(guó)自加入WTO以來(lái)，保險(xiǎn)作為我們國(guó)家最重要的服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域，與國(guó)外比還存在很多不足，需要在客戶的需求中不斷提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平，物流企業(yè)同樣如此。因此，需要保險(xiǎn)業(yè)與物流業(yè)多多溝通，從而慢慢建立起互相信任的關(guān)系。 
　　針對(duì)存在不對(duì)等的關(guān)系，張柱庭希望未來(lái)保險(xiǎn)方應(yīng)當(dāng)“柔”一些，物流方應(yīng)當(dāng)“剛”一些，剛?cè)嵯酀?jì)才能成就保險(xiǎn)和物流的美滿婚姻。例如，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)經(jīng)常深入現(xiàn)代物流公司，進(jìn)行細(xì)致的調(diào)查研究，熟悉物流業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，了解物流商的需求，不斷出臺(tái)滿足物流商需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，物流企業(yè)也應(yīng)積極參與保險(xiǎn)條款的研究制定等等。 
　　“團(tuán)購(gòu)”保險(xiǎn)，被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是一種可以達(dá)到“多贏”效果的合作方式。而“團(tuán)購(gòu)”保險(xiǎn)往往涉及到由誰(shuí)出面進(jìn)行協(xié)調(diào)的問(wèn)題，相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)無(wú)疑是最合適的角色。早在2009年6月，深圳市集裝箱拖車(chē)運(yùn)輸協(xié)會(huì)保險(xiǎn)團(tuán)購(gòu)小組，就曾組織物流企業(yè)集體購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，綜合考慮保險(xiǎn)服務(wù)及保險(xiǎn)價(jià)格兩大主要因素。 
　　日前，北京物流公共信息平臺(tái)分別與中國(guó)太平財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)平安保險(xiǎn)等三家國(guó)內(nèi)龍頭保險(xiǎn)公司簽署合作協(xié)議，平臺(tái)會(huì)員今后可享受投保指導(dǎo)及保費(fèi)優(yōu)惠。雙方能夠達(dá)成合作，北京物流協(xié)會(huì)在其中發(fā)揮了重要作用。 
　　北京物流協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，建立物流運(yùn)輸業(yè)集體采購(gòu)保險(xiǎn)的談判機(jī)制，不僅可以使物流企業(yè)實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)業(yè)平等對(duì)話的機(jī)會(huì)，也能幫助物流企業(yè)更好地預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司理賠中心經(jīng)理李淵介紹說(shuō)，在物流行業(yè)，業(yè)務(wù)分包、轉(zhuǎn)包日益普遍。而一旦轉(zhuǎn)包，承運(yùn)人出現(xiàn)問(wèn)題后無(wú)力賠償，很可能波及到作為契約承運(yùn)人的物流企業(yè)。這時(shí)“團(tuán)購(gòu)”保險(xiǎn)，將貨主、實(shí)際承運(yùn)人和契約承運(yùn)人都列為被保險(xiǎn)人，則可使風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步降低。 
　　物流企業(yè)對(duì)此也大多持歡迎態(tài)度。在采訪中，一位物流企業(yè)負(fù)責(zé)人告訴記者，由協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)聯(lián)系“團(tuán)購(gòu)”保險(xiǎn)是件好事，“團(tuán)購(gòu)”業(yè)務(wù)就相當(dāng)于集中采購(gòu)，跟保險(xiǎn)公司容易談。但他同時(shí)也提醒，必須有專(zhuān)人肩負(fù)起通過(guò)協(xié)會(huì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后的理賠服務(wù)工作，使投保人的賠付利益最大化，這樣也才能使“團(tuán)購(gòu)”真正發(fā)揮作用。 
　　作為同是改革開(kāi)放后才產(chǎn)生并發(fā)展起來(lái)的行業(yè)，物流與保險(xiǎn)身上有著許多相似之處，在保險(xiǎn)與物流運(yùn)輸?shù)摹盎榧s”制度改進(jìn)、加強(qiáng)溝通協(xié)作方面，相關(guān)主管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)發(fā)揮重要作用。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，政府部門(mén)最大的責(zé)任是制定規(guī)則，通過(guò)立法，確認(rèn)物流企業(yè)和保險(xiǎn)公司的關(guān)系，相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)則可以充當(dāng)中介和溝通平臺(tái)的作用�？傊�，物流與保險(xiǎn)要達(dá)到完美“聯(lián)姻”，不僅需要保險(xiǎn)業(yè)與物流業(yè)調(diào)整心態(tài)、加強(qiáng)協(xié)作，更不能缺少社會(huì)大環(huán)境的促進(jìn)。