□ 本報記者張穎川
    車險理賠糾紛年年有，今年尤其多。
    日前，重慶市保監局通報了近期發生在該市的6起車險理賠違法違規案件，包括2起無理拒賠案，2起不按全額賠款的惜賠案，2起拖賠案。相關保險公司和責任人被罰款65萬元。案件之集中，罰款數額之巨，一時間在社會上引起極大的反響，而機動車輛保險理賠難問題也由此暴露出來。
    投保人在車險理賠過程中會遇到哪些問題？保險公司緣何肆無忌憚拒絕或拖延車險理賠？廣大車主又該如何有效維護自己的合法權益？理賠無門
    車險，即機動車輛保險，是以機動車輛本身及其第三者責任等為保險標的的一種運輸工具保險。其保險客戶，主要是擁有各種機動交通工具的法人團體和個人；其保險標的，主要包括汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車等機動車。
    記者在采訪中了解到，機動車輛保險一般包括交強險和商業險。交強險（機動車交通事故責任強制保險）是我國首個由國家法律規定實行的強制保險制度，具有一般責任保險所沒有的強制性。只要是在中國境內道路上行駛的機動車的所有人或者管理人都應當投保交強險；商業險包括基本險和附加險兩部分�；�本險分為車輛損失保險和第三者責任保險。附加險則包括全車盜搶險、車上人員責任險、玻璃單獨破碎險、劃痕險、自燃損失險、涉水行駛險等。
    對于物流企業來說，由于行業特性決定其使用機動車輛情況較多，而在具體運營中，難免會遇到各種各樣的情況或事故性問題，所以非常有必要買一份機動車輛保險，以免除后顧之憂和不必要的損失。
    然而實際情況是，更多的車主在買了車險、發生事故后，卻很難順利地從保險公司那里獲得賠償。類似于上述重慶市發生的幾起案例，保險公司往往會以各種理由千方百計拒賠、拖延賠償或者不全額賠償，使廣大車主著實很受傷。
    在朝陽區東五環三間房鄉北雙橋，記者采訪幾家物流企業車主時了解到，他們都或多或少經歷過車險理賠難的問題。車主李海（化名）即是其中之一。
    “我買的是車輛損失保險，4個月前我的車出了交通意外,向保險公司索賠，但保險公司一直找借口拖延,不按時理賠。如今4個月都過去了，還沒有音信。這叫什么事兒！”談及自己的車險理賠遭遇，李海滿臉義憤。
    對于李海的遭遇，北京雄志律師事務所主任律師熊烈鎖表示極為同情：“根據《保險法》相關規定，保險公司在收到客戶理賠請求后，應于30日內核定，60日內賠付數額確定的部分。李海的車險承保公司的做法，是典型的理賠違法行為�！�
    當然，除了延誤賠償，拒賠、不全額賠償的情況在車險理賠領域也是非常普遍。熊烈鎖向記者總結，保險公司拒賠的理由眾多，如：酒后駕車出險、無牌照車出險、駕駛員未年審、不買交強險、未及時報案或擅自修復、自己加裝的設備不賠，在收費停車場中丟車、刮蹭、修車期間的損失不賠，進水導致發動機損壞、爆胎、車燈或倒車鏡單獨破碎不賠，等等。
    對于車險理賠難問題，北京市京國律師事務所律師崔家楠也是深有感觸。她向記者舉了一個自己親身調解過的案例，王某駕車不小心把張某的車撞壞，經相關部門驗定王某負全責。由于王某在保險公司買了第三者責任保險，所以保險公司需要替王某賠償張某的所有損失。但保險公司拒不賠償，理由是張某沒有買交強險。“車險理賠難已是非常普遍的事情，車主買了保險，保險公司往往找出100個理由拒賠。像上述案例，張某沒上交強險，但這只是張某和交通管理部門發生了行政上的關系，只是違反了道路交通安全管理法，與這起事故是沒有責任的。王某已經投保了第三方責任險，那么按照合同保險公司就必須替王某向張某賠付損失�！贝藜议獜娬{。漏洞大開
    毋庸置疑，保險公司不惜違法想方設法拒絕或拖延車險理賠，主要目的是為了減少支出，增加收益。但既然是違法行為，為何保險公司又如此肆無忌憚呢？
    記者在采訪中了解到，這是由多方面因素造成的。首先是國內保險公司運營管理尚不夠規范，部分保險公司從業人員素質不高、缺乏誠信。同時，由于國內一些保險公司大都屬于國企，處于強勢地位，消費者則多居弱勢。保險公司一方通過格式合同的形式排除了被保險人的許多正當權利，一旦發生保險事故，保險公司則按合同條款解釋、執行，致使被保險人權益受到嚴重侵害，往往是啞巴吃黃連——有口難言。
    另一方面，保險立法不夠成熟、完善，也致使部分保險公司有機可乘。
    北京藍鵬律師事務所主任律師、中國民航管理干部學院客座法學教授張起淮向記者介紹，國內車險理賠方面的法律規定比較分散，而且龐雜，相關規定在法律、行政法規、部門規章、司法解釋中都有零散體現。這類法律規定非常之多，比如：全國人大制定的《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國侵權責任法》、《中華人民共和國道路交通安全法》等，國務院制定的《機動車交通事故責任強制保險條例》、《道路交通事故處理程序規定》等，中國保監會發布的《關于調整交強險責任限額的公告》，公安部、司法部、保監會發出的《關于推行人民調解委員會調解道路交通事故民事損害賠償工作的通知》等，最高法《關于交通事故中的財產損失是否包括被損車輛停運損失問題的批復》、《被盜機動車輛肇事后由誰承擔損害賠償責任問題的批復》等等�！耙陨戏�律規定由于制定機關不統一、立法時間有先后、體系龐雜、法律規則與現實生活相脫節等原因，的確存在一些漏洞，這些問題需要通過不斷完善立法加以解決�！睆埰鸹凑f。
    還有一個重要原因，就是監管的乏力。由于職能部門監管不力、執法不嚴，也讓一些保險公司鉆了空子，屢屢違法違規。
    崔家楠向記者表示：“保監會作為監管部門，應該履行職責，管理好這些保險公司。可是這些監管者對于一些保險公司的違法違規行為，往往是視而不見，加以包庇，二者沆瀣一氣，屬于嚴重的監管不作為。”
    另外，就是社會公眾法律意識淡薄，盲目投保、貿然簽約，事后不能有效使用法律武器保護自己的合法權益。而據記者了解，司法有著嚴格的程序，一審6個月，二審3個月，這還是法院嚴格遵守審判程序的情況下。一旦出現意外，或者法院拖著不判，或者消費者遭遇司法不公，那么一個案件審判下來就可能遙遙無期，消費者確實耗不起，也沒有那么多精力。所以，消費者由于畏懼司法理賠過程漫長的心理，并不愿意打官司，這也一定程度上助長了保險公司的囂張氣焰。依法維權
    鑒于以上種種，近年來，車險理賠糾紛屢屢發生，特別是對于物流企業而言，由于整體實力不強，法律意識淡薄，在車險理賠上更是處于弱勢地位。所以，如何合理有效地維護自己合法的車險理賠權益，避免類似事件的再次發生，是廣大車主和物流企業亟待關注的問題。
    從行政部門來講，一方面，需要司法部門加快保險方面法律法規的建設，對法律法規中相互沖突的地方進行調整，制定保險示范合同，發布保險理賠方面的案例，使保險理賠有法可依；另一方面，就是需要保險監管部門強化監管、加大作為、認真執法，使保險公司的違法違規行為無地藏身�！爱斎唬�只有保監部門的監督管理還不夠，還需要分發揮并完善保險行業協會的監管作用，充分發揮媒體的監管作用，同時提高社會公眾的監督能力。只有這樣，才能真正發揮監管的作用，進而更好地維護廣大車主的車險理賠權益。”熊烈鎖補充說。
    從投保人（車主）角度來講，應提高自身法律意識，做到防患風險于未然。如在簽約時，需要認真閱讀保險條款，委托法律專業人士審核合同條款，并就容易出現保險事故的問題在合同中作明確約定，著力防范保險公司格式合同設定的法律陷阱或法律漏洞；在發生保險事故時，應積極取證，及時索賠；當自身權益受到侵犯時，積極利用法律手段解決問題。“現代社會是法制社會，學會用法律手段解決糾紛是一種必然選擇。當保險企業遲延履行義務或拒不理賠時，廣大車主應當及時、果斷地訴諸法律，用法律手段解決問題，這是最佳選擇�！睆埰鸹凑f。