臺州民營經濟發展快速，其中小微企業就有10萬家之多，為民間金融的繁榮提供了土壤和空氣，加上地方政府政策的開明，成就了臺州地方性金融企業的快速成長。臺州銀行、泰隆銀行和民泰銀行這三家城市商業銀行相應出現，這在全國地級市來說是絕無僅有的。 
　　民營銀行的出現，不但健全了臺州金融生態體系，在一定程度反過來推動了當地金融的成長，培育了一大批優秀的民營企業。“小銀行服務小企業”，這在當地似乎成了一種定律。有著急切資金需求的小微企業在這三家城商行找到了真正的融資渠道。據有關數字統計，這三家銀行去年共服務12.35萬戶企業，戶均57.68萬元，其中99%帶給了小微企業。這“三架馬車”不僅拉動了臺州的民營經濟，還以越來越強勁的動力，奔向全國更多的城市。 
　　不怕企業規模小，只怕沒有信用泰隆銀行小錢派上大用場 
　　小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱，有人將之比喻成宏大經濟體系中的眾多細胞。每個銀行對小微企業的定位不同，多數大銀行一般定義為千萬元以下。而臺州的三大城商行對此的定義較為統一，均是500萬元以下。 
　　作為一家股份制城商行，浙江泰隆商業銀行的定位就是為小微企業提供金融服務。在泰隆的貸款結構中，500萬元以下的貸款戶數占到了總行一般貸款戶數的99%。在500萬元以下貸款空間中，則主要集中在50萬至100萬元和10萬至20萬元。 
　　老客戶3小時內完成放貸新客戶3天給答復 
　　臺州市環球零部件有限公司是一家以生產汽車零配件、空調壓縮機為主的企業，企業規模一般。企業負責人方劍說，去年八九月份，公司訂單減少到了原來生產規模的三分之一，加上原材料上漲，勞動力工資增加等因素，再加上交貨時對方不能按時付款等因素，致使企業資金周轉相當困難。 
　　后來，方劍找到了當地的泰隆銀行，僅僅用了3個小時，就從銀行拿到了48萬元的貸款，而中間卻并未遇到傳統貸款的廠房、設備抵押等問題。 
　　泰隆銀行一直推行的是“三三制”原則，在充分了解客戶的前提下，老客戶辦理信貸業務3小時內完成，新客戶申請貨款業務3天內給予答復。泰隆銀行市場管理部副總經理徐耀對此的解釋是：“小微企業對資金的需求有時是急迫的，容不得一拖再拖，我們的客戶經理往往是在一兩天內就會給客戶答復，放貸的流程沒有其他大銀行那么復雜。” 
　　在泰隆，80%的權限都在業務老總手上，客戶經理調查完客戶真實情況后，會自制一份報表上交，直接由業務老總簽字，然后立馬可以放款。 
　　在坊間，一直有個橋段來形容泰隆銀行貸款的快字：說有個客戶，坐飛機轉機路過臺州，下飛機跑去泰隆辦貸款，只要中轉機那么會工夫，就能從銀行拿到錢。 
　　客戶冰箱放什么，摸得一清二楚 
　　另外有個橋段說，泰隆的每一位客戶經理對客戶非常熟悉，不光知道客戶喜歡什么，還知道客戶生日，甚至連客戶冰箱里放了些什么都了如指掌。 
　　似乎每一位泰隆的客戶經理都有著“私家偵探”的潛質，徐耀對此并不否認。“客戶冰箱里放了什么，看似無關的話題，但一位成熟有經驗的客戶經理卻能從小細節里看到很多東西。”徐耀說，比如客戶愛好習慣、家庭情況、是否可能騙保等。 
　　他說，通過冰箱里放了什么，可以知道一個人的飲食習慣，比如喜不喜歡喝酒，特別喜歡喝酒的客戶相對容易沖動，貸款放給這樣的客戶風險就會大一些；如果冰箱里的東西齊全且擺放有序，至少可以證明這個人生活習慣不錯，并有穩定的家庭環境；如果兩夫妻是離婚的，風險也會比較大。 
　　為何泰隆的客戶經理對于每一個客戶要了解如此細致，關鍵的一點在于泰隆所服務的小微企業，絕大多數都是第三方信用保證貸款，并無傳統的資產抵押，其中“道義擔保模式”是最主要的方式。所謂道義擔保貸款是指由借款人、貸款人的法定代表人，具有道義關系的第三人提供保證而發放的貸款。其中的道義關系包括：父子或母子關系、夫妻關系、近親屬關系、恩情關系、特殊同事、同學關系、戰友關系等具有一定影響力的關系，它更注重的是創業者的“人品”，推行無須抵押的信用保證貸款。 
　　0.52%的壞賬率讓民營銀行得以良性循環 
　　不論是抵押貸款，還是信用貸款，帶給銀行最大的地雷就是“款能否及時收回”，尤其是小微企業難度更是不小。 
　　徐耀似乎對壞賬率(不良貸款率)的問題并不是特別擔憂，他認為泰隆發展19年下來，有著這套固定的模式足以讓壞賬率風險變得最小，而事實證明，去年泰隆的不良貸款率只有0.52%。記者了解到，同行中2%左右的不良貸款率已屬優質。 
　　“我們控制壞賬率的最直接的方法就是通過客戶經理，泰隆有4000多名員工，其中客戶經理就達2000多名，幾乎所有的客戶經理都是很忙的，天天跑在下面。”徐耀說，泰隆給客戶經理有一定的不良貸款容忍度，屬于客觀原因的，根據實際情況在一定程度上可以免責。 
　　“因為服務的是小微企業，行業分散，客戶分散，把雞蛋放在不同的籃子里，壞賬的幾率不會太高，就算出現貸款收不回的情況，每筆貨款都很小，平均才50多萬元而已，對銀行的壓力不會太大。” 
　　其實不光是這么簡單，在泰隆銀行已經有一套自己摸索出來的避免和降低風險的做法，通過成套的規則來監督和有效控制風險的發生。記者了解到，這種規則其實在臺州三家城商行中都極其類似。 
　　大銀行看不上的都是爭取的客戶 
　　誰也沒有想到，24年前在路橋貨運站邊上的一家所謂的“金融服務社”，靠著10萬元錢和6名員工起家，當時更多人看不明白，直接理解成是民間“錢莊”，發展到今天會成為“臺州銀行”，注冊資本已達到18億元，截至2011年末，設立了舟山、溫州、杭州3家分行和52家支行，并在北京、重慶、深圳、江西贛州等地發起設立了7家村鎮銀行。 
　　戶均貸款才46萬元，這是臺州銀行提供的數據，以證明他們的服務對象絕大多數是小微企業。 
　　“越來越多的大銀行都在為小微企業提供金融服務，所以我們把目標客戶定得更往下，那些大銀行看不上的企業和經營戶都是我們爭取的對象。當年就有365天無休、夜市服務這樣的市場定位，如今又重新撿了回來，作為戰略目標發展下去。”臺州銀行副行長陳劍敏如是說。 
　　早上7點半就開門營業 
　　在臺州，外地人會發現這里的銀行都是相當勤快的，很多大銀行的營業時間是早上9點到晚上5點，而臺州的民營銀行最起碼就是早上7點半就開始營業了，一直要做到晚上7點，臺州銀行就是如此。 
　　臺州銀行副行長陳劍敏告訴記者，臺州銀行從創業之初，就認識到絕不能跟大銀行正面競爭，在小企業、個體工商戶這個目標市場做出自己的特色，小微企業客戶往往是早開業晚關門，于是就延長了營業時間；客戶沒有規范的財務報表，銀行就以實地調查來獲取足夠的軟信息；客戶貸款需求“短、小、頻、急”，銀行就下放審批權限，建立強有力的后臺風險防控體系。 
　　“比如前臺服務，一旦發現前臺窗口排隊的人數超過4人，我們會立馬執行緊急機制，馬上開辟新的服務窗口。”陳劍敏說，他們就是靠著這樣的服務姿態來爭取市場。 
　　與其他大銀行相比，民營銀行更像是“窮人銀行”，放出去的款更少，服務的客戶更加低端，但在服務質量上，卻顯得格外用心。 
　　據臺州銀行介紹，他們一共有3600多名員工，而40%都是營銷人員，以“人海戰術”適應小企業的貸款需求。這些營銷人員不一定高學歷，最主要的素質就是親和力，能與客戶打成一片，他們每天奔波在大街小巷和工廠、市場，不光是提供貸款服務，甚至還幫助客戶帶小孩、相親等，以求拉近與客戶的距離。 
　　企業規模小不要緊關鍵是了解 
　　財務資料不充分、可抵押資產不多、信用不健全，這些都是小微企業在融資過程中的致命缺點。 
　　“很多小微企業，老板和工人或許就是一個人，在公司的財務問題上，很難區分公司的收入賬情況和老板個人資產，往往是從左邊一個口袋掏到右邊一個口袋。”陳劍敏說，這樣的客戶對大銀行來說都比較頭痛，這些小微企業的確需要資金，但普通銀行卻不敢把錢放給這些類型的客戶。 
　　然而，臺州銀行卻把小微企業的“缺點”看作是其特點，有針對性地摸索了一條小企業信貸的模式，以緩解小微企業的融資難。 
　　陳劍敏說，臺州銀行在解決信貸風險控制技術的問題上，有著十六字的方針：“下戶調查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”。 
　　比如可抵押資產不多，那么不進行資產抵押，而進行信用擔保；如財務資料不全，那么放貸員會直接與客戶當面接觸，依靠“腳勤”來多方面獲取客戶軟信息，將小微企業的財務信息通過自編財務報表直接體現出來；比如信用不健全，那么只需要提供1至2名保證人提供信譽擔保…… 
　　“舉個例子，比如城郊的小賣部老板就可以是我們的放貸對象，客戶經理在跟老板聊天中會問到哪些東西比較好賣，如啤酒一天能賣出多少，每瓶賺多少利潤；一天的營業收入有多少，甚至會讓老板打開抽屜看看一天收入，甚至是老板錢包有多少錢來判斷其流動資金情況。” 
　　陳劍敏認為，企業規模小不要緊，關鍵是了解他是做什么的，商業模式是否可持續，有多少風險，能賺多少錢等，掌握了這些詳細情況之后，這樣銀行才有放貸的信心。（本文來源：今日早報）