不需要抵押，不用找擔(dān)保公司，只要加入這樣一個(gè)城市商業(yè)合作社，依托當(dāng)中互助合作基金等，小微企業(yè)就能順利獲得貸款？ 
　　昨天下午，隨著溫州首家小微企業(yè)城市商業(yè)合作社正式揭牌，上述愿景逐漸照進(jìn)現(xiàn)實(shí)。 
　　這到底是個(gè)怎樣的“合作社”？到底是個(gè)什么樣的運(yùn)轉(zhuǎn)方式？無(wú)抵押和擔(dān)保，銀行又如何敢放貸呢？ 
　　小微企業(yè)合法經(jīng)營(yíng)2年以上，可入“合作社” 
　　溫州首家小微企業(yè)城市商業(yè)合作社——中國(guó)民生銀行溫商城市商業(yè)合作社(下稱“合作社”)，由溫州市商務(wù)局和中國(guó)民生銀行溫州分行合作成立。 
　　這個(gè)“合作社”到底是什么？民生銀行溫州分行小微金融部負(fù)責(zé)人介紹，其實(shí)就是把松散的小微企業(yè)，整合成一個(gè)有組織的經(jīng)濟(jì)體，讓這些企業(yè)抱團(tuán)發(fā)展，共同融資，也一起抵御風(fēng)險(xiǎn)。 
　　哪些企業(yè)可以加入？條件挺簡(jiǎn)單的：具備完備的工商登記，合法經(jīng)營(yíng)兩年以上，信用良好的企業(yè)或個(gè)體工商戶，都可以提出申請(qǐng)。 
　　加入后，又會(huì)給企業(yè)帶來(lái)什么好處呢？“合作社”目前具有互助合作基金、還貸周轉(zhuǎn)基金、政府支持平臺(tái)、集體團(tuán)購(gòu)平臺(tái)、交易撮合平臺(tái)和信息共享平臺(tái)六大功能。 
　　溫州市政府副秘書長(zhǎng)江少勇說(shuō)，這是銀政企合作破解小微企業(yè)融資難的一次重大創(chuàng)新，也是溫州“金改”獲批后的又一重大成果。 
　　“合作社”擔(dān)保，企業(yè)可獲無(wú)抵押貸款 
　　上述平臺(tái)中，最引人關(guān)注的，當(dāng)屬互助合作基金了，這也被看成小微企業(yè)融資新模式。 
　　溫州小微企業(yè)融資難，最主要的原因，往往是找不到一個(gè)銀行充分認(rèn)可的擔(dān)保措施。今后，小微企業(yè)加入上述“合作社”后，若有融資需求，可自愿選擇加入小微互助合作基金，繳納一定保證金后，整個(gè)基金就可以為該企業(yè)提供擔(dān)保了。 
　　也就是說(shuō)，企業(yè)先認(rèn)繳一定數(shù)額的基金，隨后向銀行提交無(wú)需任何抵押和擔(dān)保的貸款申請(qǐng)。銀行在核定授信額度內(nèi)，扣除一定比例風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，就可以發(fā)放貸款了。 
　　舉個(gè)例子：A企業(yè)認(rèn)繳了20萬(wàn)基金，成為“合作社”成員，合作社共有50家企業(yè)。 
　　因擴(kuò)展生產(chǎn)線，A需要貸款100萬(wàn)，他還要再繳納1萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。這樣算起來(lái)，A總共付出21萬(wàn)“資金占用成本”，拿到100萬(wàn)一年期貸款。按6厘利率，，最終還款107萬(wàn)左右。 
　　假設(shè)這個(gè)合作社中，50家企業(yè)都貸了款，那么就有50萬(wàn)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。如果A企業(yè)還貸出了問(wèn)題，銀行首扣除A企業(yè)認(rèn)繳的20萬(wàn)基金，剩下80萬(wàn)中，先用50萬(wàn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金填補(bǔ)。最終還剩下30萬(wàn)“爛賬”由其余49名成員，按所繳的基金比例分?jǐn)偂?nbsp;
　　如果大家都是繳20萬(wàn)基金的，那一平均，每個(gè)企業(yè)要為A企業(yè)的違約承擔(dān)6122元。 
　　如果今后銀行追回了貸款，則會(huì)把基金全部補(bǔ)齊。 
　　可能有人會(huì)問(wèn)，如果基金內(nèi)同時(shí)有多家企業(yè)，還貸都出了問(wèn)題，基金不夠賠付，這樣風(fēng)險(xiǎn)誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？ 
　　相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，銀行來(lái)承擔(dān)這方面風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，銀行也會(huì)定期評(píng)估，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題就會(huì)通過(guò)降低授信額度、要求企業(yè)充實(shí)基金以及提前清算等方式，進(jìn)行預(yù)先應(yīng)對(duì)。 
　　而對(duì)于基金內(nèi)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，承受的最大風(fēng)險(xiǎn)，也就把認(rèn)繳的基金全部賠完。（本文來(lái)源：錢江晚報(bào)）