如何最大限度地降低貨物從供應(yīng)地向接受地的實體流動過程中的風(fēng)險？隨著物流業(yè)的迅猛發(fā)展，物流企業(yè)提供的服務(wù)也更加專業(yè)和全面。但與此同時，物流企業(yè)面對的風(fēng)險也越來越多，而保險服務(wù)在物流過程中就顯得尤為重要，成為現(xiàn)代物流企業(yè)降低風(fēng)險的有效途徑。　　在昆明加快建設(shè)國際陸港及重要的區(qū)域性國際物流樞紐城市過程中，本地物流業(yè)更應(yīng)該借力保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟的社會職能，力促行業(yè)的健康有序發(fā)展。但記者日前走訪了昆明涼亭一帶的中小物流企業(yè)發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)物流企業(yè)出于運營成本的考慮，并不愿意為貨物額外購買相應(yīng)保險產(chǎn)品，對外部不可預(yù)知因素的風(fēng)險防控意識較差。
　　對此，業(yè)內(nèi)人士認為，物流企業(yè)應(yīng)該充分發(fā)揮保險的風(fēng)險轉(zhuǎn)移和損失補償功能，通過在內(nèi)部建立完善的物流風(fēng)險管理體系，以此提高整個物流業(yè)的經(jīng)營效率，進而全面推動行業(yè)的快速發(fā)展。
　　企業(yè)對保險產(chǎn)品不感冒
　　“公司會為自身的倉庫及客戶貨物購買保險嗎？發(fā)生意外后由誰來承擔(dān)負責(zé)呢？”上周，記者在涼亭一帶走訪時，一些中小物流企業(yè)被問及物品運輸過程中有無購買保險以及所購買的產(chǎn)品類型時，均表示由于運營利潤極低，很少額外出資為貨物購買保險。
　　現(xiàn)場一位正在貨車上休息的司機師傅告訴記者，一旦在運輸過程中發(fā)生意外事故，原則上是由司機和保險公司共同承擔(dān)的，但如果沒有購買貨運保險，保險公司只負責(zé)車輛的理賠，并不對貨物負責(zé)，司機就要全部承擔(dān)貨物的損失。
　　“除稀貴金屬及容易丟失的貨物外，物流企業(yè)對倉庫及存放的普通貨物很少單獨購買保險，一是保費支出會增加企業(yè)的運營成本，其次整個物流運輸過程中的損耗率也很少，沒有必要購買保險。”涼亭附近某第三方物流企業(yè)一位負責(zé)人表示，除非是客戶要求，否則很少單獨為貨物及存放倉庫購買保險，而企業(yè)據(jù)客戶要求購買也僅是起到代收代付的作用。
　　他給記者算了一筆賬，以公司自有的8萬平米倉庫為例，若購買財產(chǎn)險的話，每年的保費估計會在十多萬元，“每年單是其他稅費就將近40萬元，再購買保險無疑將加大企業(yè)的支出。”
　　“其實在貨物運輸過程中發(fā)生意外的可能性僅有千分之三，而且公司在各項操作上管理也很規(guī)范，幾乎很少出現(xiàn)意外事故。”上述人員告訴記者，由于公司擁有自己的倉庫及車隊，一旦發(fā)生意外造成貨物損壞的，均會照價賠償給客戶，但責(zé)任都由具體運輸環(huán)節(jié)的負責(zé)人承擔(dān)。
　　昆明本地某醫(yī)藥物流公司物流經(jīng)理李先生也表示，公司僅僅為車輛及員工購買保險，而其他的倉庫、貨物等都不會買保險，一旦發(fā)生意外事故，損失都由公司內(nèi)部相應(yīng)負責(zé)人自己消化。
　　在人保財險昆明市分公司財產(chǎn)保險部副總經(jīng)理錢紅看來，雖然目前云南物流業(yè)發(fā)展迅速，但整個行業(yè)良莠不齊，加之準(zhǔn)入門檻較低，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)魚龍混雜，呈現(xiàn)小、散、亂、雜的現(xiàn)象，保險服務(wù)的推廣也存在一定難度。
　　“本地一些大型物流企業(yè)還是很有風(fēng)險控制意識的，但一些小型物流企業(yè)的業(yè)務(wù)都通過層層轉(zhuǎn)包，大部分承運人存有僥幸心理，只是片面追求利潤最大化，風(fēng)險性就更大。”錢紅舉例道，一趟從昆明至大理的貨物運輸車輛，全程下來除去油費、過路費等利潤極低，所以承運人也不可能另外增加幾十元甚至上百元的保費支出。
　　不僅僅是人保財險，記者走訪位于圓通街上的太平洋財產(chǎn)保險昆明市分公司時獲悉，在保險公司業(yè)務(wù)員向昆明本地物流企業(yè)推介相應(yīng)保險的過程中，大多數(shù)企業(yè)對此并不感冒。
　　保險業(yè)內(nèi)人士透露，一般生產(chǎn)型企業(yè)往往將運輸與保險打包給第三方物流企業(yè)，但物流企業(yè)出于節(jié)約運營成本的目的，并不愿意購買相應(yīng)的保險。
　　錢紅認為，各種自然災(zāi)害、意外事故和經(jīng)營管理的疏忽都有可能給物流企業(yè)造成重大的損失，其中有一些風(fēng)險是可以預(yù)知并可以控制，但是更多的風(fēng)險無法事先知道，從而無法避免的，物流企業(yè)很有必要提高安全防范意識。
　　市場前景被看好
　　百度百科資料顯示，物流保險即物品從供應(yīng)地向接受地的實體流動過程中對財產(chǎn)，貨物運輸，機器損壞，車輛及其它運輸工具安全，人身安全保證，雇員忠誠保證等等一系列與物流活動發(fā)生關(guān)聯(lián)的保險內(nèi)容，其中還包括可預(yù)見的和不可預(yù)見的自然災(zāi)害。
　　早在1998年，一些保險界的人士就聚在一起商討物流保險實施的可行性。之后，社會各界呼喚物流保險的聲音不斷增加。2002年3月，第一份專門的物流保險在人保手中誕生，時隔一年便告夭折。2004年7月，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司推出一款曾被人們認為“具有劃時代意思的物流保險”――物流責(zé)任險，其結(jié)果也是少人問津。
　　錢紅告訴記者，目前物流業(yè)廣泛應(yīng)用的保險險種主要是財產(chǎn)保險和貨物運輸保險。財產(chǎn)保險是承保機器設(shè)備、廠房、倉儲材料等其他財產(chǎn)的自然災(zāi)害和意外事故的風(fēng)險。而貨物運輸保險是以運輸過程中的貨物作為保險標(biāo)的、保險人承擔(dān)因自然災(zāi)害或意外事故造成損失的一種保險。
　　“大部分企業(yè)更傾向于貨運險，但這兩種險種只能對物流的部分環(huán)節(jié)進行承保，而無法適應(yīng)于整個物流環(huán)節(jié)。”錢紅說道，一般物流企業(yè)在與貨主的合同中，大都規(guī)定了很多承運人的賠償責(zé)任，如承運人僅僅為車輛購買了保險，在運輸過程中出現(xiàn)有關(guān)情況造成貨物丟失、毀損時，保險公司一般只是就車輛本身進行賠付，并不負責(zé)貨物造成的經(jīng)濟損失。
　　同時，由于物流公司還肩負著保證按時送達的責(zé)任，而實際上，因為天氣、人為等意外因素延誤到達時間的情況也不在少數(shù)，這種情況并不在貨物運輸保險賠付條款之內(nèi)，也只能由物流公司自己負責(zé)賠償?shù)取?
　　上述涼亭附近某第三方物流企業(yè)相關(guān)負責(zé)人舉例到，該公司此前有一位師傅在運輸2000件啤酒過程中發(fā)生側(cè)翻事故，造成2萬多元的損失。由于只有車輛購買了保險，保險公司只負責(zé)車輛損失部分，其余均由司機負責(zé)，但企業(yè)還是出于人道主義精神承擔(dān)了一部分損失。
　　“其實這些不可預(yù)知的外部風(fēng)險是可以轉(zhuǎn)移出去的。”錢紅表示，盡管云南物流業(yè)的保險市場的前景很大，但目前尚處于初級階段，而人保財險昆明市公司也一直在積極努力挖掘這一新興市場的潛力。
　　2008年，人保財險昆明市分公司就在昆明浩宏物流汽車城設(shè)立首個貨運險營業(yè)窗口，其目的是為活躍在市場內(nèi)的從事物流的企業(yè)或者駕駛員提供化解物流運輸風(fēng)險的途徑，但整體運營效果并不理想。
　　“除物流業(yè)基于自身利潤壓力，風(fēng)險防范意識較低外，保險市場的無序競爭也是一大原因。”錢紅透露，由于看好昆明浩宏物流汽車城保險市場前景，多家保險公司實行低價競爭策略，甚至在低于風(fēng)險費率的情況下為承運人提供保險服務(wù)，最終導(dǎo)致整個市場的惡性競爭。
　　但讓錢紅慶幸的是，人保財險昆明市分公司高度重視物流行業(yè)的發(fā)展，始終堅持服務(wù)取勝理念，以專業(yè)技術(shù)為客戶提供全流程風(fēng)險解決方案，哪怕因此一個月內(nèi)接不到保單也不放棄。幾年下來，人保財險昆明市分公司已經(jīng)累計為近50家規(guī)模化物流企業(yè)提供了專業(yè)的保險服務(wù)。
　　如今，人保財險設(shè)于浩宏駕駛員物流城的業(yè)務(wù)窗口歷經(jīng)幾番磨煉后也更加專業(yè)。與此同時，人保財險昆明市分公司還在省公司的組織下考察了深圳、廣州等地學(xué)習(xí)，并與昆明本地大型物流企業(yè)建立了良好的合作關(guān)系。
　　據(jù)人保財險昆明市公司的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，人保財險昆明市分公司貨運險保費規(guī)模達到1500多萬元，占整個昆明地區(qū)44%的市場份額，一直處于昆明貨運險市場前茅。
　　盡管取得如此好的成績，但錢紅認為在物流業(yè)保險市場仍然有許多需要探索和創(chuàng)新的地方，今后物流業(yè)保險服務(wù)將會成為企業(yè)核算成本的必然選擇。
　　“隨著國家及省市政府逐步落實對物流產(chǎn)業(yè)的各項支持政策，行業(yè)發(fā)展也更加規(guī)范化，保險服務(wù)在物流行業(yè)內(nèi)將大有作為。”錢紅建議，廣大物流企業(yè)或者生產(chǎn)型企業(yè)在物品流動過程中一定要站在全局的角度考慮問題，不要抱有僥幸的心理，全面提高風(fēng)險防范意識，以較小的投資獲取較大的保障，最大限度地減少在貨物流通過程中的損失。
　　或成規(guī)避行業(yè)風(fēng)險新途徑
　　“物流企業(yè)在實際生產(chǎn)經(jīng)營過程中，運輸、倉儲、裝卸搬運、包裝以及流通加工等環(huán)節(jié)均可能出現(xiàn)各種外因和內(nèi)因?qū)е挛锪鲹p失的情況。”據(jù)一直關(guān)注物流行業(yè)法律事務(wù)的云南亮劍律師事務(wù)所物流事務(wù)部首席律師廉貴介紹，一般情況下企業(yè)在從事物流業(yè)務(wù)時，主要存在包括運輸交通工具及倉儲基地發(fā)生意外、裝卸和配送時人員損傷以及物流主體貨物變質(zhì)等三個大方面的風(fēng)險，然而要通過保險手段轉(zhuǎn)嫁這些損失，首先是參與合法的保險業(yè)務(wù)。
　　廉貴認為，除了從源頭上控制事故的發(fā)生，物流企業(yè)很難從合法保險以外的渠道減少物流事物中存在的損失，而不能合法的利用保險渠道，很有可能造成更多的法律風(fēng)險。
　　他以現(xiàn)目前企業(yè)存在較多的“自營保險”為例，在開展物流事物的過程中發(fā)生“毀損滅失”等意外事故時，如果沒有和正規(guī)的保險公司開展保險業(yè)務(wù)，首先企業(yè)自身將承擔(dān)所有的損失，自營保險并不具備合法效益，保險公司有權(quán)不支付任何保險理賠費用；其次物流企業(yè)法人還將承擔(dān)非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的刑事責(zé)任。同時托運方可以起訴物流企業(yè)，要求獲得高額的賠付金。這些巨大的財物損失和法律追究很有可能導(dǎo)致中小企業(yè)直接徹底倒閉，大型企業(yè)誠信形象遭到毀滅性打擊，從此一蹶不振走向倒閉。
　　廉貴提醒物流企業(yè)，在與保險機構(gòu)簽訂物流保險業(yè)務(wù)時，要仔細審核保險理賠范圍和賠付金額限定，對有疑問的合約條款要現(xiàn)場咨詢協(xié)商，避免發(fā)生損失時不必要的糾紛。另外，在于不知名的保險機構(gòu)開展保險業(yè)務(wù)時，要審定對方機構(gòu)的合法性，開展金額較大的保險業(yè)務(wù)時，要了解對方機構(gòu)的賠付能力和賠付效率，以確報保險業(yè)務(wù)的及時性。
　　針對現(xiàn)下云南物流企業(yè)對規(guī)避風(fēng)險能力不強，通過保險渠道轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險認識不足，如何合法合理的利用保險等手段減少企業(yè)損失的方法不對等問題。廉貴認為，只有從加強云南整體物流行業(yè)“如何通過多渠道降低風(fēng)險”的認識，從根本上重視保險業(yè)務(wù)對于物流企業(yè)的重要意義和巨大幫助。
　　從微觀方面來講，按照律師事務(wù)對物流保險觀察的經(jīng)驗，在合法開展物流保險業(yè)務(wù)時，為了最大程度上減少物流企業(yè)的損失，一定要按照保險流程以及保險合同進行及時的保險報案、損失現(xiàn)場勘查，理賠金額審核等環(huán)節(jié)。同時，在發(fā)生損失之后要避免套取理賠金而進一步擴大損失，以防保險公司對事故認定為惡意騙保而拒絕理賠。
　　特別是面對云南與南亞、東南亞等國家和地區(qū)間“國際大通道”的進一步開發(fā)和完善，以及復(fù)雜的國際物流環(huán)境下，云南本土物流企業(yè)想要“如魚得水”借勢發(fā)展，除了從源頭上加強企業(yè)管理和安全生產(chǎn)的能力以外，更重要的是提高風(fēng)險防控和轉(zhuǎn)嫁的能力。
　　廉貴建議，相關(guān)的政府部門以及行業(yè)協(xié)會牽頭，引導(dǎo)企業(yè)進一步學(xué)習(xí)和認識物流保險的作用和具體操作流程，同時聯(lián)合法律事務(wù)機構(gòu)開展現(xiàn)代物流風(fēng)險防控體現(xiàn)的建設(shè)，聯(lián)合保險企業(yè)打造物流業(yè)保險咨詢理賠等業(yè)務(wù)平臺，通過多種渠道、多種形式的為物流企業(yè)提供一個合法安全的良性發(fā)展環(huán)境。