“央行的態(tài)度是鼓勵(lì)利率市場(chǎng)化，不可能將這個(gè)空間再收回來(lái)。幾家大銀行統(tǒng)一協(xié)商后，開始執(zhí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。這樣，七折優(yōu)惠就不太容易拿到，市場(chǎng)上其他銀行也逐漸開始跟進(jìn)。”
不過，優(yōu)惠政策真的會(huì)取消嗎？官方的答案似乎并不是這樣。
11月15日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席蔣定之在“2009北京國(guó)際金融論壇”上表示，銀監(jiān)會(huì)并未對(duì)二套房政策作出調(diào)整。而此前中國(guó)人民銀行新聞處相關(guān)人士也表示，尚未有取消七折優(yōu)惠的相關(guān)通知。
既然如此，優(yōu)惠政策取消的傳言又為何來(lái)得如此之盛呢？昨日，央行一位人士的公開講話或許可以給我們一點(diǎn)啟示。
他在談到“目前中國(guó)的信貸市場(chǎng)實(shí)際上是一種寡頭壟斷的格局”時(shí)，舉了這樣一個(gè)例子：去年房?jī)r(jià)優(yōu)惠低至七折，各大銀行都把利率降了下來(lái)，但降下來(lái)后發(fā)現(xiàn)，這部分貸款的風(fēng)險(xiǎn)還是比較大，因此又想提價(jià)。幾大銀行曾經(jīng)希望央行把優(yōu)惠幅度從最低下浮至70%統(tǒng)一上調(diào)為最低下浮至80%或者85%。
但他指出：“央行的態(tài)度是鼓勵(lì)利率市場(chǎng)化的，不可能將這個(gè)空間再收回來(lái)。因此，幾家大銀行統(tǒng)一協(xié)商后，開始執(zhí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。這樣一來(lái)，七折優(yōu)惠就不太容易拿到，市場(chǎng)上的其他銀行也就逐漸開始跟進(jìn)�！�
一家國(guó)有商業(yè)銀行人士曾經(jīng)坦言，國(guó)內(nèi)的個(gè)人房貸基本都是優(yōu)質(zhì)貸款，因此銀行在個(gè)貸市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，利率并不算高。銀行雖然有利可圖，但利潤(rùn)空間不大。
而國(guó)泰君安金融業(yè)分析師伍永剛也認(rèn)為，商業(yè)銀行房貸優(yōu)惠政策悄然收緊，只是銀行在政策許可范圍內(nèi)根據(jù)市場(chǎng)供求所做的一種自主性調(diào)整。而收緊的原因則主要來(lái)自于四個(gè)方面：貸款任務(wù)指標(biāo)提前完成；信貸年底慣性縮量；銀行面臨資本補(bǔ)充壓力；銀行面臨貸存比壓力。
資料顯示，為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)造成的房地產(chǎn)需求下滑，國(guó)家于2008年10月出臺(tái)了房貸“新政”。
根據(jù)央行10月22日發(fā)布的《擴(kuò)大商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下浮幅度　支持居民首次購(gòu)買普通住房》，自2008年10月27日起，商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的下限由基準(zhǔn)利率的85%擴(kuò)大為基準(zhǔn)利率的70%；最低首付款比例調(diào)整為20%。
2008年10月26日，財(cái)政部發(fā)布的《繼續(xù)加大保障民生投入力度　切實(shí)解決低收入群眾基本生活》也規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)對(duì)居民首次購(gòu)買普通自住房和改善型普通自住房提供貸款，其貸款利率的下限可擴(kuò)大為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍，最低首付款比例調(diào)整為20%。
從這些規(guī)定可以看出，利率七折優(yōu)惠和首付兩成只是銀行可給予房貸客戶的一種最大限度的優(yōu)惠，而非強(qiáng)制性規(guī)定。這樣，銀行可以通過資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)等條件來(lái)控制房貸優(yōu)惠政策（包括利率優(yōu)惠和首付比例優(yōu)惠）的松緊程度。
有分析人士認(rèn)為，當(dāng)初房貸優(yōu)惠政策的出臺(tái)是一系列政策中的一項(xiàng)，并且為不同部門之間聯(lián)合發(fā)布的，因此其中一家自行取消政策的可能性不大。
那么，從七折到八五折，銀行的利潤(rùn)空間到底有多少呢？
據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年6月30日，14家上市銀行住房貸款占總貸款之比從高到低排列分別是：深發(fā)展、招行、興業(yè)銀行、中行、建行、工行、浦發(fā)銀行、民生銀行、交行、寧波銀行、中信銀行、南京銀行、北京銀行和華夏銀行。
而根據(jù)國(guó)泰君安一份報(bào)告測(cè)算，假設(shè)2010年50%的新增房貸優(yōu)惠利率由七折上調(diào)至八五折，從凈息差方面來(lái)看，深發(fā)展、招行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行2010年的凈息差將分別提升1.13、0.85、0.51、0.51個(gè)基點(diǎn)；從凈利潤(rùn)增長(zhǎng)方面來(lái)看，深發(fā)展、招行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行2010年的凈利潤(rùn)增速將分別提高1.19、0.83、0.55、0.49個(gè)百分點(diǎn)。
因此，作為市場(chǎng)化的主體，商業(yè)銀行依然具有逐利性，而隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，目前銀行實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)也無(wú)可厚非。
“可以看到，在不少銀行收緊房貸優(yōu)惠政策的同時(shí)，部分銀行依然可以做到首付兩成、利率七折的優(yōu)惠。個(gè)人房貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)如此激烈，銀行通過這種措施擴(kuò)大客戶群�！鄙鲜鰢�(guó)有大行人士表示。