國際金融危機(jī)的持續(xù)蔓延，給“三農(nóng)”工作帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和困難，農(nóng)民就業(yè)、農(nóng)民增收、農(nóng)民發(fā)展問題日益凸現(xiàn)。解決好這些問題，保持農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，事關(guān)黨和國家工作的全局。 
　　金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。寧夏回族自治區(qū)從2006年起，著眼解決“三農(nóng)”發(fā)展的融資難題， 
對農(nóng)村金融進(jìn)行了探索創(chuàng)新，走出了一條適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)、具有自身特色的“寧夏之路”，為深化農(nóng)村金融改革積累了經(jīng)驗(yàn)，為應(yīng)對當(dāng)前金融危機(jī)、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民增收提供了借鑒。 
序 
　　寧夏地處我國西北部，是回族自治區(qū)、革命老區(qū)和貧困人口較多地區(qū)。這里曾經(jīng)是全國金融風(fēng)險(xiǎn)較大、金融案件頻發(fā)區(qū)。2005年前后的銀廣夏、伊斯蘭信托、西北證券和金鷹國際、寧夏商聯(lián)等事件，嚴(yán)重?fù)p害了當(dāng)?shù)氐慕鹑诃h(huán)境，在廣大農(nóng)村特別是貧困地區(qū)，高利貸、非法集資十分猖獗，逃廢銀行債務(wù)、騙貸行為屢屢發(fā)生。面對高額風(fēng)險(xiǎn)，許多金融機(jī)構(gòu)只存不貸，大量資金“非農(nóng)化”。在亟缺發(fā)展資金的南部貧困山區(qū)，每年近2/3的存款被上劃，資金倒流城市的“虹吸”現(xiàn)象非常普遍。當(dāng)時(shí)的數(shù)據(jù)顯示，在國有商業(yè)銀行對基層網(wǎng)點(diǎn)大規(guī)模撤并后，寧夏191個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中有45個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)屬金融“空白區(qū)”，97個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家金融機(jī)構(gòu)。 
　　面對“三農(nóng)”發(fā)展對資金的迫切需求和金融服務(wù)嚴(yán)重缺失的現(xiàn)實(shí)，寧夏自治區(qū)黨委、政府提出并實(shí)施“金融富區(qū)”戰(zhàn)略，將推進(jìn)金融創(chuàng)新作為加快發(fā)展的重要突破口，以金融反貧困，以金融促就業(yè)，以金融促發(fā)展，以金融惠民生，探索出了一條切合農(nóng)村實(shí)際、具有自身特色的金融支農(nóng)之路。 
一、主要做法 
　　為切實(shí)改善農(nóng)村金融服務(wù)狀況，暢通農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“血脈”，2006年，寧夏在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，著手對原有金融體系進(jìn)行改革，通過發(fā)展新型農(nóng)村金融組織、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等措施，引導(dǎo)各類資金回流農(nóng)村，形成了金融服務(wù)“三農(nóng)”的“五種模式”。 
　　1.改制重組地方金融機(jī)構(gòu)，推廣“龍頭企業(yè)＋基地＋農(nóng)戶”貸款模式，暢通“三農(nóng)”融資的主渠道 
　　針對地方金融機(jī)構(gòu)存在的突出問題，寧夏啟動實(shí)施了“好銀行”工程。在注重從體制機(jī)制上根除弊端的同時(shí)，下大力打擊非法集資，推進(jìn)誠信建設(shè)。2006年向地方金融機(jī)構(gòu)下派特派監(jiān)督員；2007年將銀川市商業(yè)銀行改制重組為寧夏銀行；2008年將自治區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社和銀川市信用聯(lián)社合并組建為黃河農(nóng)村商業(yè)銀行；今年初又改制成立了石嘴山銀行。一系列大刀闊斧的改制重組，激發(fā)了地方金融機(jī)構(gòu)的自身活力，增強(qiáng)了服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)力。改制后的地方金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮金融支農(nóng)的主渠道作用，通過扶持龍頭企業(yè)，帶動產(chǎn)業(yè)基地，幫助農(nóng)民增收致富。寧夏銀行吸引區(qū)內(nèi)外13家企業(yè)增資擴(kuò)股5億元，組建枸杞、羊絨等涉農(nóng)貸款中心，重點(diǎn)支持了200多家從事農(nóng)產(chǎn)品收購和深加工的龍頭企業(yè)，并在固原、惠農(nóng)兩市、縣增設(shè)支行，將“金融血液”滲透到偏遠(yuǎn)農(nóng)村。黃河農(nóng)村商業(yè)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的專業(yè)銀行，堅(jiān)持將80％以上的新增貸款用于支持“三農(nóng)”，在財(cái)政的有力支持下，組織實(shí)施了“百億惠農(nóng)貸款”工程，計(jì)劃用兩年時(shí)間發(fā)放100億元貸款，集中支持一批農(nóng)業(yè)龍頭骨干企業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)和千家萬戶的種養(yǎng)業(yè)。 
　　2.大力發(fā)展小額貸款公司，建立“民間資本（大銀行）→小額貸款公司→農(nóng)民”貸款直通車模式，激活各類資本服務(wù)“三農(nóng)” 
　　小額貸款公司通過吸引、聚集各類企業(yè)法人資金和自然人資金入股，組成具有獨(dú)立法人資格的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在這一平臺上，以“零售”方式，向農(nóng)民提供小額貸款。2006年，寧夏通過面向全國公開招標(biāo)的形式，先行開展了小額貸款公司試點(diǎn)。自治區(qū)出臺的《小額貸款公司招標(biāo)規(guī)定》和《小額貸款公司管理辦法》明確要求，小額貸款公司只能發(fā)放貸款，不能吸收公眾存款；支農(nóng)貸款不得低于貸款總額的70％；貸款利率不得超過人民銀行公布的同檔次基準(zhǔn)利率的4倍，確保了這一模式的分散靈活、機(jī)動便捷和運(yùn)營安全。為解決小額貸款公司的后續(xù)資金，寧夏推進(jìn)建立了由大銀行向小額貸款公司批發(fā)貸款，再由小額貸款公司向農(nóng)民零售貸款的“直通車”機(jī)制。在政府有關(guān)部門的具體協(xié)調(diào)下，2009年4月，建設(shè)銀行寧夏分行簽訂了向10家小額貸款公司批發(fā)3億元貸款的協(xié)議，交通銀行寧夏分行繼2008年向8家小額貸款公司批發(fā)貸款7000萬元之后，又拿出2億元資金支持小額貸款公司。目前，寧夏已發(fā)展小額貸款公司42家，覆蓋了所有市、縣（區(qū)），形成了科技特派員型、招商引資型、教育助學(xué)型、婦女創(chuàng)業(yè)型、反貧困型和助殘就業(yè)型六種模式（見圖一）。 
 
圖一　寧夏小額貸款公司形成的六種模式 
　　3.組建村鎮(zhèn)銀行，探索“無抵押、無擔(dān)�！辟J款模式，重點(diǎn)扶持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè) 
　　缺乏有效的抵押、擔(dān)保，是低收入農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資的最大障礙。針對這一難題，寧夏通過組建村鎮(zhèn)銀行，積極探索“無抵押、無擔(dān)�！钡姆刨J模式。村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持“小額、分散、便捷、規(guī)范”的原則，對當(dāng)?shù)赜幸欢▌趧蛹寄艿�，帶著身份證就可申請到5000元至8萬元不等的貸款，具體額度視農(nóng)戶種養(yǎng)規(guī)模和實(shí)際需求而定。成立于2008年8月的吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行，是寧夏第一家村鎮(zhèn)銀行。濱河村鎮(zhèn)銀行通過農(nóng)產(chǎn)品販運(yùn)大戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等中介組織牽線、推薦，直接向其產(chǎn)業(yè)鏈、利益鏈上的農(nóng)戶放貸。今年初，為解決返鄉(xiāng)農(nóng)民工的就業(yè)創(chuàng)業(yè)問題，濱河村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)馗什葚溸\(yùn)大戶推薦下，向東川村58名返鄉(xiāng)農(nóng)民工發(fā)放兩年期甘草種植貸款186萬元，經(jīng)致富能人牽線，向新華橋村38位青年農(nóng)民發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款107萬元。為防止中介組織決策失誤和道德風(fēng)險(xiǎn)，在自愿前提下，濱河村鎮(zhèn)銀行還與牽線、推薦的中介組織簽訂連帶責(zé)任書，明確發(fā)生損失農(nóng)戶還貸困難情況下，后者應(yīng)負(fù)的連帶清償責(zé)任。2008年12月,寧夏成立了第二家村鎮(zhèn)銀行平羅沙湖村鎮(zhèn)銀行。 
　　4.設(shè)立農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心，推行“資金（物資）＋農(nóng)戶（基地）＋市場”貸款模式，全力支持農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn) 
　　農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心由農(nóng)民、企業(yè)自愿入股組成，在運(yùn)營中緊緊圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、流通等環(huán)節(jié)上的需求，為入股農(nóng)戶、當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供小額貸款、農(nóng)資物流等全程化服務(wù)，是一個(gè)將農(nóng)民信用合作、小額貸款、農(nóng)資物流服務(wù)有機(jī)結(jié)合“三位一體”的微型金融服務(wù)組織（見圖二）。中心打破單純發(fā)放現(xiàn)金的放貸方式，將農(nóng)用物資作為“放貸物”，不僅為農(nóng)民提供種子、化肥、農(nóng)藥等產(chǎn)前服務(wù)，而且還將技術(shù)、營銷等產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)納入視野，成為聯(lián)結(jié)分散農(nóng)戶與大市場的橋梁。銀川市興慶區(qū)掌政鎮(zhèn)農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心于2007年開始試點(diǎn)，是寧夏首家農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心，由200戶農(nóng)民和3戶企業(yè)共同發(fā)起，注冊資金1000萬元，理事會由4名農(nóng)民股東和3名企業(yè)法人股東組成，理事長、法人代表由農(nóng)民股東擔(dān)任，放貸（物）一般控制在3000元至3萬元。為控制風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)定企業(yè)法人股東不能為關(guān)聯(lián)企業(yè)，不得在中心貸款，單個(gè)企業(yè)法人股不得超過50%。目前這一模式已在中寧石空鎮(zhèn)、平羅城關(guān)鎮(zhèn)、金鳳區(qū)豐登鎮(zhèn)等地推廣。 
 
圖二　寧夏農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心“三位一體”架構(gòu) 
　　5.建立村級互助資金，發(fā)展“財(cái)政+農(nóng)戶”貸款模式，努力幫助農(nóng)民脫貧致富 
　　村級互助資金是將財(cái)政扶貧資金作為政府配股，由農(nóng)戶自愿入股，同時(shí)接受社會捐贈資金，主要為當(dāng)?shù)刎毨�戶發(fā)展種植、養(yǎng)殖、加工和流通業(yè)提供小額貸款的扶貧型金融服務(wù)組織（見圖三）。寧夏從2006年開始村級互助資金試點(diǎn)。在工作中，由自治區(qū)向每個(gè)試點(diǎn)貧困村下?lián)?0萬元啟動資金,吸收本村農(nóng)民入股。每股1000元中，由農(nóng)戶投入400元，政府配股600元；特困戶每股只需投入200元，由政府在配股600元的基礎(chǔ)上再贈股200元。每戶農(nóng)民最多可入3股�；ブ�資金堅(jiān)持“民有、民用、民管、民享”，實(shí)行封閉運(yùn)行、有償使用、互助互濟(jì)、滾動發(fā)展�；ブ�資金組織不得跨村設(shè)立，不得吸儲。農(nóng)戶根據(jù)自身實(shí)際需求申請借款，最高限額不超過5000元。申請借用時(shí)，須由五戶信譽(yù)較好的家庭聯(lián)保，如逾期不還，擔(dān)保戶應(yīng)負(fù)連帶清償責(zé)任。使用互助資金需支付相當(dāng)于或低于同期農(nóng)信社小額貸款利率的占用費(fèi)，占用費(fèi)收入的40%滾入本金，60%用于分紅和提取管理費(fèi)。到今年4月底，寧夏村級互助資金組織已發(fā)展到108個(gè)，占絕對貧困村的100%。 
 
圖三　寧夏農(nóng)村互助資金形成及用途 
二、初步成效 
　　立足實(shí)際，改革創(chuàng)新，一系列的措施，使寧夏的金融環(huán)境逐步改善，金融支農(nóng)的渠道不斷拓寬，結(jié)構(gòu)合理、功能完備、高效安全的農(nóng)村金融服務(wù)體系日漸成形，在促進(jìn)就業(yè)、消除貧困、推動發(fā)展、應(yīng)對危機(jī)等方面發(fā)揮了重要作用。 
　　1.促進(jìn)了就業(yè)創(chuàng)業(yè) 
　　就業(yè)是民生之本。寧夏把支持農(nóng)民就業(yè)和全民創(chuàng)業(yè)作為金融服務(wù)“三農(nóng)”的首要任務(wù)。寧夏銀行、黃河農(nóng)村商業(yè)銀行、石嘴山銀行、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織通過對每位創(chuàng)業(yè)者提供3-5萬元的小額貸款啟動資金，有力地支持了農(nóng)民“致富創(chuàng)業(yè)”、農(nóng)民工“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)”和困難群體“自主創(chuàng)業(yè)”，僅2008年發(fā)放的創(chuàng)業(yè)貸款就達(dá)到12.8億元。鹽池縣惠民小額貸款公司把具有生產(chǎn)、經(jīng)營能力的農(nóng)村貧困婦女作為服務(wù)重點(diǎn)，累計(jì)為2.9萬名婦女發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款9510萬元，幫助60％的家庭脫了貧。在應(yīng)對金融危機(jī)中，平羅縣光輝小額貸款公司發(fā)放農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款3110萬元，彭陽縣棲鳳小額貸款公司為貧困片帶1630多名返鄉(xiāng)農(nóng)民工發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款2350萬元。2008年下半年至2009年3月底,寧夏全區(qū)新發(fā)展農(nóng)村個(gè)體工商戶4.3萬家，轉(zhuǎn)移農(nóng)村勞動力就業(yè)75.3萬人，促進(jìn)了農(nóng)民增收，保持了農(nóng)村穩(wěn)定。 
　　2.支持了中小企業(yè) 
　　調(diào)查顯示，中小企業(yè)吸納了我國農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移勞動力的80%，對“三農(nóng)”發(fā)展具有很強(qiáng)的拉動作用。寧夏高度重視對中小企業(yè)的金融支持。石嘴山銀行設(shè)立了專門的小企業(yè)金融服務(wù)部，將85%的貸款用于支持農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展，已累計(jì)放貸206億元。寧夏銀行實(shí)施了“中小企業(yè)成長之星計(jì)劃”，將49.7%的貸款用于支持中小企業(yè)，累計(jì)放貸442億元。賀蘭縣德晟小額貸款公司、石嘴山市驪達(dá)小額貸款公司為中小企業(yè)貸款均超過2000萬元。截至2009年3月底，寧夏登記注冊的中小企業(yè)發(fā)展到了3萬多戶，比2005年的1.9萬戶增加1.1萬戶，平均每年增加3000多戶。其中，規(guī)模以上（年?duì)I業(yè)收入500萬元）的882戶中小企業(yè)中，得到金融支持的有560多戶，累計(jì)獲得貸款998.2億元（見圖四），支持面達(dá)到65%。中小企業(yè)的發(fā)展不僅吸納了58.6萬人的就業(yè)，而且實(shí)現(xiàn)增加值581.2億元，占全區(qū)GDP的52.9%，創(chuàng)造了一半的社會財(cái)富。 
 
圖四　寧夏規(guī)模以上中小企業(yè)數(shù)量及其實(shí)現(xiàn)增加值情況 
　　3.推動了新農(nóng)村建設(shè) 
　　寧夏把金融支持新農(nóng)村建設(shè)作為戰(zhàn)略任務(wù)來抓，鼓勵(lì)地方金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織到貧困地區(qū)設(shè)點(diǎn)服務(wù)。2005年以來，地方金融機(jī)構(gòu)投放“三農(nóng)”貸款逐年增加，累計(jì)貸款達(dá)到417.1億元（見圖五），每年增投20億元。黃河農(nóng)村商業(yè)銀行和各基層農(nóng)信社為38.1萬守信農(nóng)戶發(fā)放了“綠色信用貸款證”，占到全區(qū)農(nóng)戶的40%、授信額31億元。兩家村鎮(zhèn)銀行將81.3%的規(guī)模用于支持“三農(nóng)”，累計(jì)放貸1.3億元。農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心累計(jì)放貸（物）6300萬元。村級互助資金組織累計(jì)向貧困農(nóng)戶發(fā)放借款1849萬元。金融有力推動了枸杞、馬鈴薯等13個(gè)優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，保障了溫棚設(shè)施、補(bǔ)灌栽培等“三個(gè)百萬畝”農(nóng)業(yè)工程的實(shí)施，支持改善了農(nóng)村水、電、交通等基礎(chǔ)條件，農(nóng)村面貌大為改善。截至2008年底，寧夏全區(qū)70%的行政村通了油路，94%的行政村通了客車，20%的農(nóng)戶用上了清潔能源，農(nóng)民人均純收入由 2005 年的2509 元增加到3682 元，增速為改革開放30年來的最高水平。 
 
圖五　寧夏地方金融機(jī)構(gòu)投放“三農(nóng)”貸款及農(nóng)業(yè)增加值情況 
　　4.實(shí)現(xiàn)了自身發(fā)展 
　　金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融組織在為“三農(nóng)”發(fā)展作出積極貢獻(xiàn)的同時(shí)，自身也獲得了快速發(fā)展。伴隨著農(nóng)村金融改革的不斷推進(jìn)，寧夏區(qū)內(nèi)政策性銀行、國有銀行資產(chǎn)質(zhì)量不斷提升，不良貸款率從2005年的8.81%下降到2008年末的2.88%。2008年，寧夏金融機(jī)構(gòu)各月貸款增速始終位居全國前列，信貸總量增幅居全國第7位，人均貸款在西部12省區(qū)位居第一。與此同時(shí)，地方金融機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力顯著增強(qiáng)，資產(chǎn)質(zhì)量得到改善，競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯提高，資本充足率從2005年的3.8%上升到11.7%，貸款損失準(zhǔn)備充足率從11%上升到129.5%。銀行業(yè)盈利能力逐步提高，2008年實(shí)現(xiàn)利潤35.1億元，是2005年的3.6倍，年均增長53.3%。寧夏銀行實(shí)現(xiàn)利潤2.8億元；黃河農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤10.5億元。尤其是黃河農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤率為3.7%，在全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)排名第一位。新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展，小額貸款公司在所有市縣覆蓋率達(dá)到100%，貸款收息率達(dá)到100%，貸款回收率達(dá)到100%。 
三、幾點(diǎn)啟示 
　　寧夏通過改革創(chuàng)新，有效緩解了廣大農(nóng)村特別是貧困地區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展的融資難題，走出了一條具有自身特色的“寧夏之路”，為深化農(nóng)村金融改革積累了經(jīng)驗(yàn)，為當(dāng)前應(yīng)對金融危機(jī)、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民增收提供了借鑒。 
　　1.必須高度重視農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)作用，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的自覺性 
　　農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，也是安天下、定民心、保穩(wěn)定的基石。我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，隨著工業(yè)化、城市化、信息化、現(xiàn)代化的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)占國民經(jīng)濟(jì)總量的比重下降，但農(nóng)業(yè)的重要性和基礎(chǔ)性作用沒有變。隨著我國金融改革的深層推進(jìn)，金融改革的“陽光”已經(jīng)到了而且必須普照“三農(nóng)”的時(shí)候了。寧夏的實(shí)踐再一次表明，農(nóng)村金融改革必須堅(jiān)定不移地走支農(nóng)、助農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)之路，只有在“農(nóng)”字上狠下功夫，貼近農(nóng)村，支持農(nóng)業(yè)，服務(wù)農(nóng)民，農(nóng)村金融改革才能獲得廣大農(nóng)民的支持；農(nóng)村金融改革只要方向正確、思路清晰、政策有力，金融機(jī)構(gòu)在支持“三農(nóng)”的同時(shí)，也能實(shí)現(xiàn)自身的持續(xù)性生存發(fā)展，并具備較好的盈利空間和發(fā)展?jié)摿�；農(nóng)村金融改革與城市金融改革應(yīng)該協(xié)同推進(jìn)，既要承認(rèn)并尊重目前我國金融市場的“二元”事實(shí)，更要避免由于改革過程中的體制和政策因素，強(qiáng)化或固化金融市場的“二元”結(jié)構(gòu)，要把農(nóng)村金融市場納入整個(gè)金融體系，實(shí)現(xiàn)金融市場的“一體化”目標(biāo)。 
　　2.必須牢牢抓住體制機(jī)制這個(gè)根本，著力營造良好的金融環(huán)境 
　　實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的科學(xué)發(fā)展，最根本的是要建立有利于科學(xué)發(fā)展的現(xiàn)代金融體制。寧夏在推進(jìn)金融改革中，通過寧夏銀行、黃河農(nóng)村商業(yè)銀行、石嘴山銀行的改制重組，對存量體制進(jìn)行了改革創(chuàng)新；通過組建村鎮(zhèn)銀行、資金物流調(diào)劑中心、村級互助資金等，對增量體制進(jìn)行了創(chuàng)新。體制一改，全盤皆活，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營方式、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)范圍、產(chǎn)品種類、風(fēng)險(xiǎn)意識、經(jīng)營效益等不斷提升。寧夏的實(shí)踐告訴我們，在農(nóng)村金融體制改革中，必須牢牢抓住體制機(jī)制這個(gè)根本，加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，通過構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系，較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村金融市場體系和業(yè)務(wù)品種比較豐富的農(nóng)村金融產(chǎn)品體系，才能為“三農(nóng)”發(fā)展?fàn)I造良好的金融環(huán)境，農(nóng)村金融改革也才能取得實(shí)質(zhì)突破和進(jìn)展。 
　　3.必須充分尊重農(nóng)村金融市場的特點(diǎn)和規(guī)律，增強(qiáng)政策措施的科學(xué)性 
　　我國農(nóng)村金融市場特點(diǎn)是人口聚住分散，交通信息落后；資金需求個(gè)多量小，交易成本高；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期性、季節(jié)性，金融服務(wù)的時(shí)效性強(qiáng)。寧夏在金融改革中緊密結(jié)合農(nóng)村金融市場的這些特點(diǎn)，創(chuàng)新了小額貸款、資金物流調(diào)劑、資金互助等一系列方式靈活、手續(xù)簡便、放款及時(shí)、服務(wù)快捷的信貸方式，增強(qiáng)了金融服務(wù)的針對性、科學(xué)性和有效性。寧夏的實(shí)踐再次證明，農(nóng)村金融改革既要尊重金融發(fā)展的普遍規(guī)律，又必須尊重農(nóng)村金融市場的實(shí)際。金融經(jīng)營理念和經(jīng)營方式只有與中國文化傳統(tǒng)有機(jī)結(jié)合起來，只有與農(nóng)村居民和中小企業(yè)的生產(chǎn)生活緊密結(jié)合起來，讓農(nóng)民有組織地參與進(jìn)來，相關(guān)政策措施才能有生存和發(fā)展的根基，才能使農(nóng)村金融市場不斷煥發(fā)出勃勃生機(jī)。 
　　4.必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，妥善處理金融創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系 
　　風(fēng)險(xiǎn)防控是金融改革發(fā)展的生命線。由于長期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，我國金融發(fā)展相當(dāng)不足，在許多方面存在金融抑制現(xiàn)象，金融創(chuàng)新不僅現(xiàn)在，而且將來都應(yīng)成為我國金融改革發(fā)展的主旋律。但金融規(guī)模并非越大越好，金融創(chuàng)新并非越多越好，缺乏監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范的金融創(chuàng)新是危險(xiǎn)的；簡單依靠信貸擴(kuò)張，走金融拉動型的增長道路也是難以持續(xù)的。寧夏把加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控貫穿金融創(chuàng)新始終，先后出臺《地方金融機(jī)構(gòu)特派監(jiān)督員工作制度》等規(guī)定，通過成立再擔(dān)保集團(tuán)和批發(fā)貸款公司等措施加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。寧夏的實(shí)踐告訴我們，金融創(chuàng)新要與加強(qiáng)金融監(jiān)管相互協(xié)調(diào)、相互促進(jìn)，堅(jiān)持在發(fā)展中處置風(fēng)險(xiǎn)，通過處置風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)監(jiān)管，依靠加強(qiáng)監(jiān)管來促進(jìn)發(fā)展。 
　　5.必須廣泛調(diào)動各方面的積極性，形成支持“三農(nóng)”的資金合力 
　　農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮是一項(xiàng)長期、復(fù)雜、艱巨的任務(wù)，涉及到方方面面。特別是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，需要大量的資金支持，依靠資金的流動帶動人才、技術(shù)等生產(chǎn)要素的流動，從而實(shí)現(xiàn)以工促農(nóng)，以城帶鄉(xiāng)，城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展戰(zhàn)略。寧夏的實(shí)踐告訴我們，把農(nóng)村資金留在農(nóng)村，并吸引城市工商業(yè)資金流向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)，僅僅依靠行政手段是低效、短期的，重要的是要通過相關(guān)的制度安排、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及政府的政策支持，通過大力發(fā)展新型農(nóng)村金融組織，并建立有效對接機(jī)制，調(diào)動國有資本和民間資本，正規(guī)機(jī)構(gòu)和非正規(guī)機(jī)構(gòu)，政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融等方方面面的積極性，唯有如此，才能形成一種市場內(nèi)生的拉動力和長效機(jī)制，才能形成銀政攜手、銀企聯(lián)姻、共謀發(fā)展的金融支農(nóng)新格局。