□盧潁中
    中小物流企業(yè)融資需求的特點是數(shù)量少、要求急、次數(shù)頻。在其生產(chǎn)經(jīng)營中，由于對資金的運籌安排具有較大的不可預(yù)測性和波動性，企業(yè)資金需求會經(jīng)常發(fā)生變化。在銀行仍是中小物流企業(yè)資金來源主渠道的情況下，了解、挖掘適用于中小物流企業(yè)的貸款形式十分必要。下面就是幾種可行的信貸模式：
    1.個人信用與企業(yè)信用結(jié)合的貸款。例如民生銀行的商貸通，它結(jié)合個人信用，在企業(yè)缺少可抵押資產(chǎn)的情況下，以企業(yè)主的個人信用進行貸款，較為快捷、有效。
    2．企業(yè)間互聯(lián)互保貸款。針對中小企業(yè)經(jīng)常面臨單打獨斗、借貸無門的實際困難，中小物流企業(yè)應(yīng)組織起來，由企業(yè)協(xié)會與銀行協(xié)商“互聯(lián)互�！边M行融資。即3戶以上中小企業(yè)結(jié)成“擔(dān)保共同體”，便可以通過互相擔(dān)保的形式向銀行申請授信。
    3．個人委托貸款。即由個人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回的一種貸款。這樣的貸款利率一般較低，融資方成本較低。
    4．綜合授信。銀行對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營運情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時也節(jié)約了融資成本。
    5．無形資產(chǎn)擔(dān)保貸款。依據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)都可以作為貸款質(zhì)押物。
    6．開展物流金融，積極開展倉單質(zhì)押、應(yīng)收賬款擔(dān)保等動產(chǎn)抵、質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)。如中國物資儲運總公司開展的質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)，包括庫存商品融資、倉單質(zhì)押、物流銀行、物資銀行、融通倉、貨權(quán)融資等模式。
    7．法人賬戶透支融資。法人賬戶透支業(yè)務(wù)是指在企業(yè)獲得銀行授信額度后，銀行為企業(yè)在約定的賬戶、約定的限額內(nèi)以透支的形式提供的短期融資和結(jié)算便利的業(yè)務(wù)。與一般流動資金貸款相比，法人賬戶透支業(yè)務(wù)最大的特點是簡化了客戶獲得銀行短期融資手續(xù)，滿足客戶臨時性資金周轉(zhuǎn)的要求。
    8．與外資銀行保持聯(lián)系，取得其中小企業(yè)貸款。我國于2001年加入世貿(mào)組織，承諾開放銀行服務(wù)業(yè)。2006年后，大量外資銀行進入中國，這其中的不少銀行都有中小企業(yè)貸款模式，相對來說較為便利、條件寬松。
    9．小額貸款公司融資。小額貸款公司具有數(shù)額小、周期短、審批快的顯著特點，貸款無需第三方機構(gòu)評估，貸款期限可長可短，還款方式靈活。小額貸款公司具有的這些優(yōu)勢，在幫助中小物流企業(yè)解決生產(chǎn)經(jīng)營過程中遇到的資金問題中發(fā)揮了積極的作用，成為商業(yè)銀行開展中小物流企業(yè)金融服務(wù)的有益補充。
    10．爭取中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的支持。中小企業(yè)由于自身資金少，經(jīng)營規(guī)模小，很難提供銀行需要的抵押、質(zhì)押物，同時也難以取得第三方的信用擔(dān)保，因而要取得銀行的貸款非常困難。這些固然是不利條件，但如果能和各方面搞好關(guān)系，融資工作提前做到位，得到中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)這些專門機構(gòu)的支持，向商業(yè)銀行貸款就容易得多。
    盧潁中 北京市法大律師事務(wù)所資深律師、企業(yè)法律服務(wù)中心副主任，中華全國律師協(xié)會會員，北京市律協(xié)證券法律專業(yè)委員會委員