9月24日下午兩點(diǎn)，由省銀監(jiān)局舉辦的“浙江省小微企業(yè)金融還款與擔(dān)保創(chuàng)新現(xiàn)場(chǎng)推進(jìn)會(huì)”在上虞舉行。會(huì)議召集了省內(nèi)眾多銀行機(jī)構(gòu)，圍繞當(dāng)前對(duì)小微企業(yè)的金融創(chuàng)新問(wèn)題進(jìn)行深入交流和探討。省銀監(jiān)局局長(zhǎng)韓沂出席會(huì)議并發(fā)表重要講話。 
　　小微企業(yè)融資本身是一個(gè)世界性的難題。擔(dān)保難、貸款難、還款難以及金融服務(wù)配套等問(wèn)題環(huán)環(huán)相扣。浙江作為小微企業(yè)數(shù)量占比超九成的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大省，做好小微企業(yè)融資工作對(duì)于促進(jìn)浙江銀行業(yè)及浙江社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著極其重要的意義。本次會(huì)議著力于通過(guò)銀行體系金融創(chuàng)新破解小微企業(yè)融資困境，為小微企業(yè)的發(fā)展提供金融支持。 
　　此次推進(jìn)會(huì)的重點(diǎn)也是亮點(diǎn)，即在于省內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)還款方式及擔(dān)保方式的創(chuàng)新。今年4月，在省銀監(jiān)局主持開展銀行還款方式創(chuàng)新和信用貸款試點(diǎn)、出臺(tái)《浙江省銀監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》的推動(dòng)下，包括華夏銀行紹興分行、紹興銀行及工行衢州分行等在內(nèi)的一大批省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)先行試點(diǎn)，創(chuàng)新方式包括年審制還款方式、信用貸款、聯(lián)保貸款等。 
　　小微企業(yè)融資“難”在何處？ 
　　省銀監(jiān)局工作人員對(duì)浙商網(wǎng)記者表示，一方面，小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、銀企信息不對(duì)稱造成銀行對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行全面客觀的信用等級(jí)評(píng)估難度很大，銀行在自身管控體系約束下難以為小微企業(yè)提供放貸；另一方面，依賴于抵押擔(dān)保貸款的小微企業(yè)實(shí)際上缺乏傳統(tǒng)的可用于抵押的固定資產(chǎn)，這使得其在貸款過(guò)程中獲得銀行授信的難度增加。 
　　因此，在固有機(jī)制、體制限制及信息共享難、擔(dān)保體系不健全、銀行管理滯后等因素的共同影響下，小微企業(yè)金融服務(wù)面臨諸多難題，尤其是貸款方式和還款方式方面，銀行信貸管理瓶頸非常突出。 
　　除此之外，小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及資金流轉(zhuǎn)與貸款期限不匹配的矛盾也日益尖銳。相比大中企業(yè)，小微企業(yè)的資產(chǎn)投資和資金歸集往往呈現(xiàn)急和快的特點(diǎn)，計(jì)劃性和預(yù)見性相對(duì)較弱。因而小微企業(yè)貸款大多以短期流動(dòng)資金貸款為主，且貸款到期后常常需要續(xù)貸。 
　　但由于小微企業(yè)自身積累少，內(nèi)源性融資能力較弱，加之貸款到期時(shí)間與企業(yè)資金歸集時(shí)間往往并不一致，客觀上促使小微企業(yè)需要通過(guò)正�，F(xiàn)金歸流以外的渠道進(jìn)行“轉(zhuǎn)貸”，不僅增加小微企業(yè)流動(dòng)性壓力，提高企業(yè)財(cái)務(wù)成本，也為高利貸滋生創(chuàng)造了空間，并間接加大銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。 
　　“兩創(chuàng)新”突破“兩瓶頸” 
　　針對(duì)上述問(wèn)題，省銀監(jiān)局今年以來(lái)指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)按照先行先試和實(shí)質(zhì)重于形式的原則，打破固有的信貸理念，積極開展還款方式創(chuàng)新探索和試點(diǎn)，并安排試點(diǎn)銀行在本次推進(jìn)會(huì)現(xiàn)場(chǎng)介紹本行試點(diǎn)情況及推廣經(jīng)驗(yàn)。 
　　華夏銀行紹興分行行長(zhǎng)李華在會(huì)上表示，華夏銀行目前推出的還款創(chuàng)新方式主要為小微企業(yè)“年審制”貸款業(yè)務(wù)。具體而言，即在企業(yè)貸款到期前，銀行提前開展授信審查、審批，符合銀行年審條件的客戶無(wú)需歸還原貸款、無(wú)需簽訂新合同即可自動(dòng)延長(zhǎng)貸款期限。據(jù)李行長(zhǎng)介紹，截止8月底，華夏銀行已發(fā)放年審制貸款126戶，放款金額達(dá)4.06億元。 
　　但年審制業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)一個(gè)挑戰(zhàn)，即需要銀行突破原來(lái)合同文本的法律障礙和原有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)制約。紹興銀行行長(zhǎng)助理吳維杠表示，紹興銀行已設(shè)計(jì)了專用合同文本，對(duì)所涉及的還款期限等做動(dòng)態(tài)調(diào)整。 
　　在紹興銀行的“年審工廠”中，年審的目的主要是判斷企業(yè)是否具備還款和續(xù)借的無(wú)縫對(duì)接資質(zhì)。借款企業(yè)只要通過(guò)銀行年審和到期風(fēng)險(xiǎn)復(fù)查，就可以不籌措資金歸還到期貸款，不重新辦理續(xù)貸手續(xù)而實(shí)現(xiàn)帶寬期限的自動(dòng)延長(zhǎng)。 
　　除了年審制外，其他還款方式如“三年貸”、“還款續(xù)貸寶”、“先貸后還”等一批特色鮮明的小微企業(yè)信貸模式和產(chǎn)品也紛紛涌現(xiàn)。 
　　推進(jìn)會(huì)的另一重點(diǎn)在于擔(dān)保方式創(chuàng)新的交流和推廣。針對(duì)小微企業(yè)抵押物缺乏這一難題，各地銀行機(jī)構(gòu)積極探索，根據(jù)企業(yè)資金歸集特點(diǎn)、挖掘外部信用信息并結(jié)合地方特點(diǎn)推出了“抵轉(zhuǎn)信”、“百貨商場(chǎng)供應(yīng)商融資”、“銀稅通”等多種信用貸款產(chǎn)品。截止8月末，全省(不包含寧波)小微企業(yè)信用貸款余額已超過(guò)500億元。 
　　金融服務(wù)創(chuàng)新將不斷推進(jìn) 
　　銀行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是個(gè)好消息。但實(shí)際上，風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)于服務(wù)于小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)卻是一個(gè)現(xiàn)實(shí)性的問(wèn)題。銀監(jiān)局衢州分局局長(zhǎng)毛長(zhǎng)才在會(huì)上作報(bào)告時(shí)就表示，創(chuàng)新舉措推進(jìn)的一個(gè)難點(diǎn)在于銀行“不敢做”，具體表現(xiàn)在推進(jìn)力度慢和“走歪”。 
　　毛局長(zhǎng)認(rèn)為，由于缺少抵押物，最需要信用貸款的企業(yè)正是初創(chuàng)型企業(yè)、小微企業(yè)。但出于自身風(fēng)險(xiǎn)管控考慮，銀行往往選擇為大中型企業(yè)“錦上添花”，而非對(duì)小微企業(yè)“雪中送炭”。他表示，防范風(fēng)險(xiǎn)的措施很多，不僅僅體現(xiàn)在擔(dān)保抵押上。如果能對(duì)企業(yè)進(jìn)行充分了解，金融機(jī)構(gòu)一定能找到更多的方法應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題。 
　　上述銀監(jiān)局工作人員也對(duì)記者表示，信用貸款是一方面；而豐富抵押品，如不局限于廠房等固定資產(chǎn)，將范圍擴(kuò)大至商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等其他資產(chǎn)，或許也能作為小微企業(yè)融資創(chuàng)新破題的有力工具。（本文來(lái)源：浙商網(wǎng)）