動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的現(xiàn)實(shí)問題及政策建議
2008-9-10 15:35:00 來源：現(xiàn)代物流報(bào) 編輯：56885 關(guān)注度：摘要：... ...
□ 潘新
以動(dòng)產(chǎn)為基礎(chǔ)的現(xiàn)代融資方法將成為解決中小企業(yè)融資難和保護(hù)信貸人權(quán)利的良方，對此，中小企業(yè)普遍持歡迎和贊成態(tài)度。他們認(rèn)為，銀行貸款的門檻太高，處于創(chuàng)業(yè)階段的小企業(yè)缺少符合銀行要求的不動(dòng)產(chǎn)作質(zhì)押，又沒有中介擔(dān)保公司，獲得貸款太難，如果能用動(dòng)產(chǎn)作質(zhì)押，無異于網(wǎng)開一面，為中小企業(yè)得到信貸扶持開辟了希望之路。
地方政府也對動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押制度表現(xiàn)出濃厚興趣，認(rèn)為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押搭建了一個(gè)新的融資平臺(tái)，對于扶持中小企業(yè)、發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)非常有利。
動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押后遇到的現(xiàn)實(shí)問題
從理論上講，引入動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押簡單可行，但受政策、法制和市場環(huán)境的制約，在實(shí)際操作中仍會(huì)面臨很多困擾。表現(xiàn)在：
1.中小企業(yè)結(jié)算不規(guī)范，應(yīng)收賬款的物權(quán)形態(tài)缺少合法的債權(quán)憑據(jù)。作為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，銀行惟一能夠接受的只有承兌匯票，其他大量應(yīng)收賬款如欠條等，顯然不是合法的物權(quán)載體。并且在我國，三角債、連環(huán)債、無頭債、陳年債的情形非常普遍而錯(cuò)綜復(fù)雜，應(yīng)收賬款質(zhì)押的可操作難度極大。
2.存貨的不確定性使銀行愿意選擇的質(zhì)押品種較少。由于 “動(dòng)產(chǎn)易動(dòng)”會(huì)造成質(zhì)押物的流失或貶值，不同的存貨，在價(jià)值高低、暢銷與滯銷、形態(tài)品質(zhì)變化等方面千差萬別，銀行要防范風(fēng)險(xiǎn)會(huì)要求存貨具備以下條件：一是價(jià)值高、體積�。欢遣蝗菀酌棺儞p壞，不具有保質(zhì)期；三是市價(jià)變動(dòng)小，不是季節(jié)性銷售商品，不是更新?lián)Q代快的商品；四是必須要適銷對路，不是滯銷積壓商品；五是容易脫手變現(xiàn)等。滿足這些條件對于確保貸款安全是必要的，但也會(huì)使存貨質(zhì)押的實(shí)際可選擇余地非常狹窄。
3.動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押缺少市場化的動(dòng)產(chǎn)登記制度和交付機(jī)構(gòu)，可能會(huì)出現(xiàn)多頭質(zhì)押或其他騙貸風(fēng)險(xiǎn)。在動(dòng)產(chǎn)登記上，據(jù)相關(guān)調(diào)查，我國尚無應(yīng)收賬款的質(zhì)押登記機(jī)關(guān)，現(xiàn)有的存貨質(zhì)押登記機(jī)關(guān)達(dá)15家之多，并且相對分散隔離，對動(dòng)產(chǎn)登記缺乏公開透明的信息公示系統(tǒng)。在動(dòng)產(chǎn)交付上，少數(shù)大中城市才有專門的倉儲(chǔ)機(jī)構(gòu)，運(yùn)作也極不規(guī)范，時(shí)常為企業(yè)提供虛假存貨證明，大多數(shù)中小城市無倉儲(chǔ)機(jī)構(gòu)，要靠貸款企業(yè)自己將倉單提單交付銀行質(zhì)押。這兩方面的缺失，會(huì)造成少數(shù)企業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，以弄虛作假的方式多頭質(zhì)押或騙貸。
4.銀行缺乏動(dòng)產(chǎn)的管理經(jīng)驗(yàn)和手段。如果動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押制度一旦實(shí)施，求貸的中小企業(yè)數(shù)量眾多，必然會(huì)涉及到各行各業(yè)，銀行缺乏相關(guān)的操作技能和實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，知識(shí)和人才儲(chǔ)備不足，對準(zhǔn)確鑒別評估動(dòng)產(chǎn)的價(jià)值會(huì)有困難，在日常管理上也會(huì)力不從心。如果不采取循序漸進(jìn)的方式逐步摸索積累經(jīng)驗(yàn)，會(huì)產(chǎn)生大量新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的訴訟案件，各方關(guān)系和權(quán)益更難確定，債權(quán)人難以在債務(wù)人違約時(shí)便捷地執(zhí)行擔(dān)保物，在審理期中，擔(dān)保物價(jià)值會(huì)因執(zhí)行時(shí)間拖延而流失。
倉儲(chǔ)企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管
1.建立地方性的倉儲(chǔ)管理機(jī)構(gòu)。各地可委托有實(shí)力的大型商業(yè)集團(tuán)建立倉儲(chǔ)機(jī)構(gòu)，制定存貨估價(jià)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，通過收取手續(xù)費(fèi)、評估費(fèi)實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)營，并對向銀行開出的倉儲(chǔ)證明承擔(dān)誠信責(zé)任。承擔(dān)第三方監(jiān)管的職能，在未經(jīng)銀行同意的情況下，防止任何人提取和處理質(zhì)物，為維護(hù)信貸人權(quán)利提供第三方中介服務(wù)。
2.盡快建立我國動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保公示登記系統(tǒng)�？砂凑鲗�(dǎo)、央行監(jiān)管的模式建立統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)登記管理中介機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一動(dòng)產(chǎn)審查的原則標(biāo)準(zhǔn)、公示方式、登記程序和手續(xù)，并由其發(fā)布擔(dān)保公示信息。
3.大力發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)。引導(dǎo)中小企業(yè)采用規(guī)范的結(jié)算方式，改變民營企業(yè)大量使用欠條的習(xí)慣，擴(kuò)大銀行承兌匯票的覆蓋面，降低保證金比例，放寬對承兌銀行的限制；大力推廣商業(yè)承兌匯票，盡快建立和實(shí)行商業(yè)承兌匯票簽證制度、商業(yè)承兌匯票市場準(zhǔn)入、退出制度、商業(yè)承兌匯票保證金制度，通過規(guī)范管理，積極引導(dǎo)，穩(wěn)步擴(kuò)大商業(yè)承兌匯票使用。從而，為中小企業(yè)應(yīng)收賬款提供合法有效的物權(quán)憑證，為應(yīng)收賬款成為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的主力品種創(chuàng)造必要條件。
4.商業(yè)銀行成立專門的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押信貸部門。把動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)同其他信貸業(yè)務(wù)區(qū)分開來，配備專業(yè)人才成立信貸部，加強(qiáng)動(dòng)產(chǎn)管理的研究，每名信貸員負(fù)責(zé)2~3個(gè)相關(guān)行業(yè)的業(yè)務(wù)，并定期開展培訓(xùn)，提高動(dòng)產(chǎn)管理水平。
5.加強(qiáng)對動(dòng)產(chǎn)業(yè)務(wù)的司法保障。隨著民商法律制度的健全，地方政府和人民銀行要加強(qiáng)對法院的協(xié)調(diào)，為保護(hù)信貸人權(quán)利創(chuàng)造良好的法制環(huán)境和司法保障，人民法院應(yīng)建立金融訴訟案件審理綠色通道，提高審判效率，加大執(zhí)行力度，特別是對于容易貶值受損的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物要保證執(zhí)行時(shí)效，避免因價(jià)值流失而損害銀行權(quán)益。
