□ 全國政協(xié)委員 楊健
    第三方支付是以非金融機構為主體，提供以網(wǎng)絡、手機、電話、POS機等為載體的支付服務。第三方支付產(chǎn)業(yè)中包括眾多參與主體，如第三方支付機構、支付平臺運營商、銀行卡網(wǎng)絡運營商、互聯(lián)網(wǎng)運營商、移動網(wǎng)絡運營商、商戶、消費者等，他們之間基于供需合作關系形成了第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈。2010年是中國第三方支付行業(yè)的發(fā)展進程中非常關鍵的一年，這不僅體現(xiàn)在行業(yè)整體交易規(guī)模的繼續(xù)保持高速攀升，也體現(xiàn)在監(jiān)管部門相關政策的制定和實施。為規(guī)范非金融機構的支付服務、防范市場風險，中國人民銀行于2010年6月份發(fā)布了《非金融機構支付服務管理辦法》，并從9月1日起正式實施。《非金融機構支付服務管理辦法》發(fā)布的作用和意義對于第三方支付產(chǎn)業(yè)未來的健康發(fā)展和促進國內經(jīng)濟轉型發(fā)展來說都是重大而深遠的。整個第三方支付行業(yè)正在以一個更加開放、更加多元化的發(fā)展姿態(tài)向各個新興的應用服務領域拓展，一個全新的市場發(fā)展格局已經(jīng)顯現(xiàn)，在網(wǎng)民滲透、政府監(jiān)管和行業(yè)應用都不斷深入和完美的條件下，中國第三方支付行業(yè)迎來新的發(fā)展契機。
    通過對消費者、銀行、網(wǎng)絡第三方支付企業(yè)進行調研，我們總結出以下幾方面的現(xiàn)狀和問題：
    第一，目前使用網(wǎng)絡第三方支付平臺的消費者一方面對于網(wǎng)絡支付的便捷性比較青睞，同時也十分關注網(wǎng)絡支付的安全風險性，并對相關監(jiān)管措施及政策的完善給予了充分的期待。
    第二，銀行對《非金融機構支付服務管理辦法》的出臺表示歡迎，同時銀行對于《非金融機構支付服務管理辦法》出臺后第三方支付公司和市場的擔憂主要有以下幾個方面。一是安全隱患問題，包括：洗錢、套現(xiàn)，假卡，信貸資金風險大，欺詐交易，賬戶信息和交易的安全，交易平臺的安全性不高。二是同等監(jiān)管問題。銀行和第三方支付公司在金融體系下定位不同，銀行是國家重要的金融命脈，接受銀監(jiān)會的管理和監(jiān)督，對于使用銀行的個人也有一套完整的身份鑒別和管理程序，銀行對于風險的控制較差，在提供客戶產(chǎn)品的過程中要根據(jù)客戶的承受能力，設計不同的方案，將風險告知客戶，并在便利性和安全性上做通盤考量，在交易規(guī)范上注重交易的不可抵賴性，對于客戶和銀行本身都有較好的保護機制。與之不同的是，第三方支付公司雖然接受人民銀行《非金融機構支付服務管理辦法》的監(jiān)督，但是由于監(jiān)督細則有待進一步完善，監(jiān)督重點現(xiàn)階段還在于牌照的發(fā)放，對于后續(xù)監(jiān)管缺乏有效的管控工具和法律依據(jù)。第三方支付公司由于產(chǎn)品創(chuàng)新意識強，風險偏好和承受度要遠高于銀行，一旦發(fā)生大風險，第三方支付公司和客戶的承受能力都有限，容易給經(jīng)濟發(fā)展帶來負面的影響。銀行和第三方支付公司的監(jiān)管體制不同，也造成他們在市場競爭中的不平等地位，銀行無論在產(chǎn)品設計和服務上很難和第三方支付公司一樣具有競爭力，在提供產(chǎn)品和服務同時的內部運營成本也更高。
    第二，為了明確第三方支付企業(yè)的業(yè)務范圍，希望《非金融機構支付服務管理辦法》具體實施細則盡快出臺。目前的規(guī)定比較籠統(tǒng)，導致了以下問題：細則不出臺，第三方支付企業(yè)在創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務時，缺乏指導性，往往不知道自己哪些業(yè)務能做哪些不能做。目前是先開發(fā)，后報央行審批，但期間周期太長，甚至不通過。央行對于第三方支付企業(yè)在業(yè)務上創(chuàng)新舉動的態(tài)度還比較保守，希望慢慢與銀行待遇相同。
    綜上所述，為促進第三方支付產(chǎn)業(yè)未來的健康發(fā)展，具體建議如下：
    1.　聯(lián)系銀行和第三方支付公司對于消費者加大宣傳《非金融機構支付服務管理辦法》的力度，使消費者具有知情權和參考權�？梢钥紤]在交易時設立強制提醒畫面，提示交易風險。
    2.　對于第三方支付產(chǎn)業(yè)進行分類監(jiān)管。目前的《辦法》將監(jiān)管對象分為三類，但多以支付方式、支付終端來區(qū)分，重點不明確。政府對于該產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管主要是出于對資金流動安全性、合法性的考慮，建議從資金流動性上分類制定不同的監(jiān)管標準，包括準入標準、業(yè)務范圍、退出標準等。比如可分為：實時支付類業(yè)務、提前支付類業(yè)務（預付卡）、滯后支付類業(yè)務，根據(jù)這些業(yè)務中涉及資金流動性的不同特點，來分別規(guī)定資金的使用。
    3.　將第三方支付企業(yè)資金和信息風險管理實施細則參照銀行的管理細則來制定，并且督促第三方支付企業(yè)分步驟完成內部信息和風險管理制度的完善，并于牌照的年審時予以考核。
    4.　對于實名制，政府出臺相關規(guī)定給予企業(yè)補貼或減免。政府目前要求第三方支付企業(yè)做到客戶實名制，包括個人和企業(yè)，且核實義務落在企業(yè)身上。執(zhí)行實名制是非常必要和有意義的，有利于這個行業(yè)的健康發(fā)展和交易的安全性提高。但是，對于企業(yè)來說成本太高。舉例：個人的實名制信息核實，僅僅是身份信息的核實，如通過權威部門（全國公民身體號碼查詢服務中心）來操作的話，每個人的收費為5元，若某支付公司的注冊用戶為1億元，那么對于該公司的成本計算，即5億元。那么，如果客戶是企業(yè)的話，信息核實的成本將更高。因此，希望給予與銀行同等的待遇。
    5.　政府關于備付金這塊內容的規(guī)定，日后更兼顧安全與效率。目前規(guī)定對于備付金的使用政府較多的考慮到了資金的安全性，但隨著行業(yè)的規(guī)范和發(fā)展，是否能出臺相關的補充細則，既保證了客戶資金的安全性，又兼顧了資金流動的高效性。如：是否可以考慮類似于銀行存款保證金的條款，規(guī)定第三方支付企業(yè)繳納一定比例的保證金以抗風險，從而解放其他資金，以加快資金的流動，使資源得到更合理的配置。